Man sagt, der beste Verbündete beim Investieren sei die Zeit. Und es besteht kein Zweifel, dass der Zinseszinseffekt eine grundlegende Rolle dabei spielt, die Rendite unserer Ersparnisse bei der Altersvorsorge zu steigern.
In den letzten Jahren wurde das sogenannte Rentensparschwein bis zum Äußersten ausgereizt. Ständige Kapitalabhebungen und niedrigere Einzahlungen lassen für künftige Rentner ein sehr pessimistisches Bild entstehen. Früher mussten wir unsere Rente mit Zusatzeinkommen aufstocken, wenn wir denselben Lebensstandard genießen wollten wie vor dem Ruhestand. Heute ist das praktisch unerlässlich.
Es gibt keine Wunderformeln oder -produkte. Experten sind sich einig: Der beste Zeitpunkt, sich auf den Ruhestand vorzubereiten, ist „so früh wie möglich“. Zeit und gute Planung sind der einzige Weg, unseren Ruhestand zu sichern. Aber wo sollten wir anfangen? Welches Produkt ist am besten geeignet, und wie viel sollte ich einzahlen? Alles wird – und zwar maßgeblich – von Ihren Erwartungen und Ihrem Anlegerprofil abhängen. Wenn Sie sich um Ihren Ruhestand sorgen und mit der Vorbereitung darauf beginnen möchten, ist es am besten, einen Plan aufzustellen und ein Produkt zu finden, das zu Ihren Umständen passt.
Wann mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen
Der genaue Zeitpunkt, um mit der Planung der Altersvorsorge zu beginnen, ist so früh wie möglich; am besten fangen wir mit unserem ersten Job an. Dafür gibt es zwei Gründe: Je jünger wir sind, desto mehr Risiko können und sollten wir eingehen, da wir viele Jahre Zeit haben, uns von kurzfristigen Rückgängen zu erholen.
Die langfristige Anlage bringt uns höhere Renditen und verhindert außerdem, dass unser jährlicher Sparaufwand zu hoch ausfällt. Denn je länger das Geld investiert bleibt, desto stärker wirkt der Zinseszinseffekt. Das bedeutet, dass unser persönliches Sparschwein Jahr für Jahr wächst und die Zinsen auf einen immer größeren Betrag angewendet werden. So steigen auch die Erträge unserer Ersparnisse.
Wenn wir uns zum Beispiel entscheiden, im Alter von 25 Jahren mit dem Investieren für die Zukunft zu beginnen und monatlich 50 Euro einzuzahlen, würden wir am Ende über ein Vermögen von rund 150.000 Euro verfügen, wenn es an der Zeit ist, in den Ruhestand zu gehen. Das bedeutet, dass wir jährlich 600 Euro für unseren Ruhestand einzahlen würden, ein erschwinglicher Betrag. Angenommen, wir möchten ein ähnliches Vermögen erreichen, beginnen aber erst mit 40 zu sparen. Dann müssten wir monatlich 150 Euro einzahlen, was eine jährliche Belastung von 1.800 Euro bedeuten würde.
All dies unter der Annahme, dass wir ein Sparprodukt mit einer jährlichen Rendite von 6,06 % hätten (der Durchschnitt der 20 besten Rentenpläne mit mittlerem Risikoniveau in den letzten 10 Jahren). Und unter der Annahme, dass wir in beiden Situationen eine Inflation von 2 % zugrunde legen und dass die Sparfähigkeit jährlich im gleichen Verhältnis steigt.
Insgesamt müsste die Person im ersten Beispiel tatsächlich etwa 40.000 Euro ansparen. Damit die zweite Person jedoch denselben Lebensstandard wie die erste erreicht, müsste sie insgesamt 63.000 Euro einzahlen. All dies liegt daran, dass der Zinseszinseffekt Jahr für Jahr auf den angesammelten Betrag angewendet wurde und so den jüngeren Anleger begünstigt.
Wie viel für den Ruhestand sparen
Finanzberater empfehlen, zunächst mindestens 10 % für den Ruhestand zu sparen; dieser Anteil kann schrittweise auf ein Drittel oder sogar die Hälfte unserer gesamten Ersparnisse erhöht werden. Allerdings müssen diese Prozentsätze an unser Alter angepasst werden. Es wird erwartet, dass sich unser Lebensstandard im Laufe der Zeit verbessert; daher müssen wir mehr beitragen, um ihn zu erhalten. Wie sich unsere finanzielle Situation im Laufe der Jahre entwickelt und vor allem unsere Erwartungen an die Zukunft.
Welche Anlageinstrumente eignen sich zur Vorbereitung auf den Ruhestand?
Viele glauben, die einzige Altersvorsorgeoption, die der Markt uns bietet, sei ein Rentenplan. In den letzten Jahren hat es jedoch eine Vielzahl verschiedener Alternativen gegeben, die für andere Anlegerprofile deutlich interessanter sein können.
Tatsache ist, dass die Rentenpläne immer geringere Renditen bieten und bei der Auszahlung eine hohe Steuerlast anfällt. Damit werden diese Produkte zu einer interessanten Option für Personen mit sehr hohem Vermögen, die daher von der steuerlichen Absetzbarkeit der von ihnen eingezahlten Beträge profitieren können. Für alle anderen gibt es andere Alternativen. Zu den derzeit am Markt beliebtesten gehören:
Pensionsversicherungsplan: Dieses Produkt ist den Rentenplänen sehr ähnlich. Der Hauptunterschied besteht jedoch darin, dass es sich um eine Sparversicherung handelt, die garantiert, dass wir bei Eintritt in den Ruhestand mindestens denselben Geldbetrag haben werden, den wir eingezahlt haben.
Investmentfonds: Sie investieren in ein diversifiziertes Portfolio von Vermögenswerten. Sie erzielen in der Regel höhere Renditen und können auch vor dem Ruhestand entnommen werden, allerdings unter Berücksichtigung der entsprechenden Steuern. Indexfonds sind eine hervorragende Möglichkeit, langfristig zu investieren. Hier finden Sie eine Auswahl.
Systematischer individueller Sparplan: Diese Lebensversicherung investiert in Fonds mit garantierter Verzinsung. Wie die Fonds kann sie ebenfalls jederzeit entnommen werden und wird nur auf Kapitalgewinne besteuert. Allerdings fällt die Besteuerung deutlich geringer aus, wenn sie nach fünf Jahren als Rente ausgezahlt wird.
Fondsgebundene Police: Dieses Produkt ist dem SIPP sehr ähnlich, aber in diesem Fall werden die gezahlten Prämien in Fonds und in den Abschluss einer Lebensversicherung investiert, die im Todesfall Deckung garantiert, jedoch keine noch so geringe Rendite garantiert.
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