On dit que le meilleur allié de l’investissement est le temps. Et il ne fait aucun doute que l’intérêt composé joue un rôle fondamental pour accroître le rendement de notre épargne lorsque nous préparons notre retraite.
Ces dernières années, ce que l’on appelle le bas de laine retraite a été pressé au maximum. Les retraits continus de capital et la baisse des cotisations laissent de très sombres perspectives aux futurs retraités. Avant, il fallait compléter notre pension par des revenus supplémentaires si nous voulions profiter du même niveau de vie qu’avant la retraite. Aujourd’hui, c’est pratiquement indispensable.
Il n’existe pas de formules ni de produits magiques. Les experts s’accordent : le meilleur moment pour préparer sa retraite est « dès que possible ». Le temps et une bonne planification sont les seuls moyens de garantir notre retraite. Mais par où commencer ? Quel est le produit le plus adapté, et combien dois-je cotiser ? Tout dépendra, et beaucoup, de vos attentes et de votre profil d’investisseur. Si vous vous souciez de votre retraite et souhaitez commencer à la préparer, le mieux est d’élaborer un plan et de trouver un produit adapté à votre situation.
Quand commencer à épargner pour la retraite
Le moment idéal pour planifier une épargne retraite est le plus tôt possible ; l’idéal serait de commencer dès notre premier emploi. Il y a deux raisons à cela : plus nous sommes jeunes, plus nous pouvons et devons prendre de risques, car nous disposons de nombreuses années pour nous remettre d’éventuelles baisses à court terme.
Le long terme nous offrira des rendements plus élevés et, en outre, évitera que notre effort d’épargne annuel soit trop important. En effet, en étant investi sur une période plus longue, nous multiplions l’effet des intérêts composés. Cela signifie que notre petit bas de laine grossira année après année, et que les intérêts s’appliqueront à un montant de plus en plus élevé. Ainsi, le rendement de notre épargne augmentera également.
Par exemple, si nous décidons de commencer à investir pour l’avenir à l’âge de 25 ans et de verser des cotisations mensuelles de 50 euros, nous disposerions d’un patrimoine d’environ 150 000 euros au moment de la retraite. Cela signifie que nous aurions cotisé 600 euros par an pour notre retraite, un montant abordable. Supposons que nous voulions obtenir un patrimoine similaire, mais que nous décidions de commencer à épargner à 40 ans. Nous devrions alors verser des cotisations mensuelles de 150 euros, ce qui représenterait une dépense annuelle de 1 800 euros.
Tout cela en supposant que nous disposions d’un produit d’épargne avec un rendement annuel de 6,06 % (la moyenne des 20 meilleurs plans de pension présentant un niveau de risque modéré au cours des 10 dernières années). Et en supposant que, dans les deux situations, nous retenions une inflation de 2 % et que la capacité d’épargne augmente chaque année dans la même proportion.
Au total, l’épargne réelle que la personne du premier exemple devrait accumuler s’élèverait à environ 40 000 euros. En revanche, pour que la seconde atteigne le même niveau de vie que la première, elle devrait cotiser un total de 63 000 euros. Tout cela parce que les intérêts composés ont été appliqués année après année sur le montant accumulé, favorisant l’investisseur le plus jeune.
Combien épargner pour la retraite
Les conseillers financiers recommandent de commencer par épargner au minimum 10 % pour la retraite, pourcentage qui peut être progressivement porté jusqu’à un tiers, voire à la moitié de notre épargne totale. Toutefois, ces pourcentages devront être ajustés en fonction de notre âge. Il est prévu qu’au fil du temps, notre niveau de vie s’améliore ; par conséquent, nous devrons cotiser davantage pour le maintenir. Selon l’évolution de notre situation financière au fil des années et, surtout, selon nos attentes pour l’avenir.
Quels instruments d’investissement sont adaptés à la préparation de la retraite ?
Beaucoup pensent que la seule option de retraite que le marché nous offre est le plan de pension. Cependant, ces dernières années, différentes alternatives se sont multipliées et peuvent être beaucoup plus intéressantes pour d’autres profils d’investisseurs.
Le fait est que la rentabilité, de plus en plus faible, offerte par les plans, ainsi que le nombre élevé d’impôts à payer lors du rachat, font de ces produits une option intéressante pour ceux qui disposent d’un patrimoine net très élevé et qui, par conséquent, peuvent bénéficier de la déduction fiscale sur les montants qu’ils versent. Pour les autres, il existe d’autres alternatives. Parmi les plus populaires sur le marché actuel, on trouve :
Plan d’assurance pension : Ce produit est très similaire aux plans de pension. La principale différence est qu’il s’agit d’une assurance épargne qui garantit qu’au moment de la retraite, nous disposerons d’au moins la même somme que celle que nous avions investie.
Fonds d’investissement : Ils investissent dans un portefeuille d’actifs diversifié. Ils offrent généralement des rendements plus élevés et peuvent être rachetés sans attendre la retraite, mais avec les impôts correspondants. Les fonds indiciels sont un excellent moyen d’investir sur le long terme. Vous pouvez voir une sélection ici.
Plan individuel d’épargne systématique : Ce contrat d’assurance-vie investit dans des fonds avec un taux d’intérêt garanti. Comme les fonds, il peut également être racheté à tout moment et n’est taxé que sur les plus-values. Cependant, la fiscalité est nettement réduite s’il est récupéré sous forme de rente après cinq ans.
Contrat en unités de compte : Ce produit est très similaire au SIPP, mais dans ce cas, les primes versées sont affectées à des fonds et à la souscription d’une assurance-vie, qui garantit une couverture en cas de décès mais ne garantit aucun rendement, même faible.
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