Kapan dan Bagaimana Mulai Berinvestasi untuk Pensiun?

Mereka mengatakan bahwa sekutu investasi terbaik adalah waktu. Dan tidak diragukan lagi bahwa bunga majemuk memainkan peran mendasar dalam meningkatkan imbal hasil tabungan kita saat mempersiapkan pensiun. 

Dalam beberapa tahun terakhir, apa yang dikenal sebagai celengan pensiun telah diperas hingga maksimal. Penarikan modal secara terus-menerus dan iuran yang lebih rendah menghasilkan prospek yang sangat pesimistis bagi para pensiunan di masa depan. Dulu, kita perlu menambah pensiun dengan penghasilan tambahan jika ingin menikmati standar hidup yang sama seperti sebelum pensiun. Sekarang, hal itu praktis menjadi vital. 

Tidak ada formula atau produk ajaib. Para ahli sepakat: waktu terbaik untuk mempersiapkan pensiun adalah “sesegera mungkin.” Waktu dan perencanaan yang baik adalah satu-satunya cara untuk menjamin masa pensiun kita. Tetapi dari mana kita harus mulai? Produk mana yang paling sesuai, dan berapa banyak yang harus saya setorkan? Semuanya akan bergantung, dan sangat banyak, pada harapan Anda dan profil investor. Jika Anda khawatir tentang pensiun Anda dan ingin mulai mempersiapkannya, sebaiknya susun rencana dan temukan produk yang sesuai dengan keadaan Anda. 

Kapan mulai menabung untuk pensiun 

Waktu yang tepat untuk merencanakan tabungan pensiun adalah sesegera mungkin; sebaiknya mulai saat kita mendapat pekerjaan pertama. Ada dua alasan untuk ini: Semakin muda usia kita, semakin besar risiko yang dapat dan seharusnya kita ambil karena kita memiliki banyak tahun untuk pulih dari penurunan jangka pendek. 

Jangka panjang akan memberi kita imbal hasil lebih tinggi dan, selain itu, akan mencegah upaya tabungan tahunan kita menjadi terlalu besar. Ini karena, dengan diinvestasikan untuk jangka waktu yang lebih panjang, kita menggandakan efek bunga majemuk. Ini berarti celengan khusus kita akan tumbuh dari tahun ke tahun, dan bunga akan diterapkan pada jumlah yang semakin besar. Jadi, imbal hasil atas tabungan kita juga akan meningkat. 

Sebagai contoh, jika kita memutuskan untuk mulai berinvestasi untuk masa depan pada usia 25 tahun dan menyetor 50 euro setiap bulan, kita akan memiliki aset sekitar 150.000 euro ketika tiba giliran kita pensiun. Ini berarti kita akan menyumbang 600 euro untuk pensiun kita setiap tahun, jumlah yang terjangkau. Misalkan kita ingin mencapai aset serupa tetapi memutuskan untuk mulai menabung pada usia 40 tahun. Saat itu kita harus menyetor 150 euro per bulan, yang berarti pengeluaran tahunan sebesar 1.800 euro. 

Semua ini dengan asumsi kita memiliki produk tabungan dengan hasil tahunan 6,06% (rata-rata dari 20 rencana pensiun terbaik dengan tingkat risiko moderat selama 10 tahun terakhir). Dan dengan asumsi bahwa dalam kedua situasi, kita mengasumsikan inflasi 2% dan kapasitas menabung meningkat setiap tahun dalam proporsi yang sama. 

Secara total, tabungan aktual yang harus dikumpulkan oleh orang pada contoh pertama berjumlah sekitar 40.000 euro. Namun, agar orang kedua mencapai standar hidup yang sama seperti orang pertama, ia harus menyetor total 63.000 euro. Semua ini karena bunga majemuk telah diterapkan tahun demi tahun pada jumlah yang terkumpul, yang menguntungkan investor yang lebih muda. 

Berapa banyak yang harus ditabung untuk pensiun 

Penasihat keuangan merekomendasikan untuk memulai dengan menabung minimal 10% untuk pensiun, yang secara bertahap dapat ditingkatkan hingga sepertiga atau bahkan setengah dari total tabungan kita. Namun, persentase ini harus disesuaikan menurut usia kita. Diharapkan seiring berjalannya waktu, standar hidup kita akan meningkat; oleh karena itu, kita harus menyumbang lebih banyak untuk mempertahankannya. Bagaimana situasi keuangan kita berkembang selama bertahun-tahun dan, terutama, harapan kita untuk masa depan. 

Instrumen investasi apa yang sesuai dalam persiapan untuk pensiun? 

Banyak yang menganggap satu-satunya opsi pensiun yang ditawarkan pasar kepada kita adalah rencana pensiun. Namun, dalam beberapa tahun terakhir telah terjadi proliferasi berbagai alternatif yang bisa jauh lebih menarik bagi profil investor lain. 

Faktanya, profitabilitas yang terus menurun yang ditawarkan oleh rencana tersebut dan tingginya jumlah pajak yang harus dibayar saat penebusan menjadikan produk ini pilihan yang menarik bagi mereka yang memiliki kekayaan bersih sangat tinggi dan, oleh karena itu, dapat memanfaatkan pengurangan pajak atas jumlah yang mereka setorkan. Bagi yang lain, ada alternatif lain. Beberapa yang paling populer di pasar saat ini adalah: 

• Rencana Asuransi Pensiun: Produk ini sangat mirip dengan rencana pensiun. Meskipun perbedaan utamanya adalah bahwa ini adalah asuransi tabungan yang menjamin bahwa ketika kita pensiun, kita akan memiliki setidaknya jumlah uang yang sama dengan yang telah kita investasikan. 

• Reksa dana investasi: Mereka berinvestasi dalam portofolio aset yang terdiversifikasi. Umumnya memberikan imbal hasil lebih tinggi dan dapat ditarik tanpa menunggu pensiun, tetapi dengan pajak yang sesuai. Dana indeks adalah cara yang sangat baik untuk berinvestasi jangka panjang. Anda dapat melihat pilihannya di sini. 

• Rencana Tabungan Individu Sistematis: Polis asuransi jiwa ini berinvestasi dalam dana dengan tingkat bunga terjamin. Seperti dana, produk ini juga dapat dicairkan kapan saja dan hanya dikenai pajak atas keuntungan modal. Namun, pajak secara signifikan berkurang jika dicairkan sebagai anuitas setelah lima tahun. 

• Unit-linked: Produk ini sangat mirip dengan SIPP, tetapi dalam kasus ini, premi yang dibayarkan dialokasikan ke dana dan pembelian polis asuransi jiwa, yang menjamin perlindungan jika terjadi kematian tetapi tidak menjamin imbal hasil, sekecil apa pun.