Mówią, że najlepszym sprzymierzeńcem inwestycji jest czas. I nie ma wątpliwości, że procent składany odgrywa fundamentalną rolę w zwiększaniu zysków z naszych oszczędności podczas przygotowań do emerytury.
W ostatnich latach to, co nazywa się emerytalną skarbonką, zostało wyciśnięte do maksimum. Ciągłe wypłaty kapitału i niższe wpłaty rysują bardzo pesymistyczne perspektywy dla przyszłych emerytów. Dawniej, jeśli chcieliśmy cieszyć się takim samym poziomem życia jak przed przejściem na emeryturę, musieliśmy uzupełniać naszą emeryturę dodatkowymi dochodami. Teraz jest to praktycznie niezbędne.
Nie ma magicznych formuł ani produktów. Eksperci są zgodni: najlepszy czas na przygotowanie się do emerytury to „jak najszybciej”. Czas i dobre planowanie to jedyny sposób, by zagwarantować sobie emeryturę. Ale od czego zacząć? Jaki produkt będzie najbardziej odpowiedni i ile powinienem wpłacać? Wszystko będzie zależeć, i to w dużym stopniu, od Twoich oczekiwań i profilu inwestora. Jeśli martwisz się o swoją emeryturę i chcesz zacząć się do niej przygotowywać, najlepiej sporządzić plan i znaleźć produkt odpowiadający Twojej sytuacji.
Kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę
Dokładny moment na rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę to jak najszybciej; najlepiej zacząć przy pierwszej pracy. Są ku temu dwa powody: im jesteśmy młodsi, tym większe ryzyko możemy i powinniśmy podejmować, ponieważ mamy wiele lat na odrobienie ewentualnych krótkoterminowych spadków.
Długi horyzont czasowy da nam wyższe zyski, a ponadto pozwoli uniknąć zbyt dużego rocznego wysiłku oszczędnościowego. Dzieje się tak, ponieważ inwestując przez dłuższy okres, potęgujemy efekt procentu składanego. Oznacza to, że nasza skarbonka będzie rosła z roku na rok, a odsetki będą naliczane od coraz większej kwoty. W ten sposób zyski z naszych oszczędności również będą rosły.
Na przykład, jeśli zdecydujemy się zacząć inwestować na przyszłość w wieku 25 lat i będziemy wpłacać 50 euro miesięcznie. W momencie przejścia na emeryturę zgromadzimy aktywa o wartości około 150 000 euro. Oznacza to, że na emeryturę wpłacimy rocznie 600 euro, co jest kwotą przystępną. Załóżmy, że chcemy osiągnąć podobny poziom aktywów, ale zaczynamy oszczędzać dopiero w wieku 40 lat. W takim przypadku musielibyśmy wpłacać 150 euro miesięcznie, co oznaczałoby roczny wydatek w wysokości 1 800 euro.
To wszystko przy założeniu, że posiadamy produkt oszczędnościowy z roczną stopą zwrotu 6,06% (średnią z 20 najlepszych planów emerytalnych o umiarkowanym poziomie ryzyka z ostatnich 10 lat). I przy założeniu, że w obu sytuacjach zakładamy inflację na poziomie 2% oraz że zdolność oszczędzania rośnie co roku w tej samej proporcji.
Łącznie rzeczywiste oszczędności, które osoba z pierwszego przykładu musiałaby zgromadzić, wyniosłyby około 40 000 euro. Natomiast aby druga osoba osiągnęła taki sam standard życia jak pierwsza, musiałaby wpłacić łącznie 63 000 euro. Wszystko to dlatego, że procent składany był naliczany rok po roku od zgromadzonej kwoty, sprzyjając młodszemu inwestorowi.
Ile oszczędzać na emeryturę
Doradcy finansowi zalecają rozpoczęcie od oszczędzania minimum 10% na emeryturę, a następnie stopniowe zwiększanie tej kwoty do jednej trzeciej, a nawet połowy naszych łącznych oszczędności. Jednak te wartości trzeba będzie dostosować do naszego wieku. Oczekuje się, że z biegiem czasu nasz standard życia będzie się poprawiał; dlatego będziemy musieli wpłacać więcej, aby go utrzymać. To, jak nasza sytuacja finansowa będzie się zmieniać na przestrzeni lat, i przede wszystkim nasze oczekiwania na przyszłość.
Jakie instrumenty inwestycyjne są odpowiednie w przygotowaniach do emerytury?
Wielu uważa, że jedyną opcją emerytalną oferowaną przez rynek jest plan emerytalny. Jednak w ostatnich latach pojawiło się wiele różnych alternatyw, które mogą być znacznie ciekawsze dla innych profili inwestorów.
Faktem jest, że coraz niższa rentowność oferowana przez plany oraz wysoki poziom podatków do zapłacenia przy wykupie czynią z tych produktów interesującą opcję dla osób o bardzo wysokim majątku netto, które dzięki temu mogą skorzystać z ulgi podatkowej od wpłacanych kwot. Dla pozostałych istnieją inne alternatywy. Do najpopularniejszych na obecnym rynku należą:
Plan ubezpieczenia emerytalnego: Ten produkt jest bardzo podobny do planów emerytalnych. Główna różnica polega jednak na tym, że jest to ubezpieczenie oszczędnościowe, które gwarantuje, że po przejściu na emeryturę będziemy mieć co najmniej tyle samo pieniędzy, ile zainwestowaliśmy.
Fundusze inwestycyjne: Inwestują w zdywersyfikowany portfel aktywów. Zazwyczaj oferują wyższe zyski i można je wypłacić bez czekania na emeryturę, ale z odpowiednim opodatkowaniem. Fundusze indeksowe to doskonały sposób inwestowania długoterminowego. Zobacz tutaj wybór.
Systematyczny Indywidualny Plan Oszczędnościowy: Ta polisa na życie inwestuje w fundusze z gwarantowaną stopą zwrotu. Podobnie jak fundusze, może być również wypłacona w dowolnym momencie i podlega opodatkowaniu wyłącznie od zysków kapitałowych. Jednak opodatkowanie jest znacznie niższe, jeśli zostanie wypłacona jako renta po pięciu latach.
Jednostka powiązana: Ten produkt jest bardzo podobny do SIPP, ale w tym przypadku wpłacane składki są przeznaczane na fundusze oraz na zakup polisy na życie, która gwarantuje ochronę w przypadku śmierci, ale nie gwarantuje zwrotu, nawet niewielkiego.
Powyższe treści są dostarczane i opłacane przez TradeQuo i mają wyłącznie ogólny charakter informacyjny. Nie stanowią porad inwestycyjnych ani profesjonalnych i nie należy ich za takie uważać. Przed podjęciem działań na podstawie takich informacji zalecamy konsultację z odpowiednimi specjalistami. Nie akredytujemy żadnych podmiotów trzecich, o których mowa w artykule. Nie należy zakładać, że jakiekolwiek papiery wartościowe, sektory lub rynki opisane w tym artykule były lub będą rentowne. Prognozy rynkowe i gospodarcze mogą ulec zmianie bez uprzedzenia i w chwili publikacji tutaj mogą być już nieaktualne. Wyniki osiągnięte w przeszłości nie gwarantują przyszłych rezultatów i istnieje możliwość poniesienia straty. Historyczne lub hipotetyczne wyniki są publikowane wyłącznie w celach ilustracyjnych.