ควรเริ่มลงทุนเพื่อการเกษียณเมื่อไรและอย่างไร?

พวกเขากล่าวว่าสิ่งที่ลงทุนได้คุ้มค่าที่สุดคือเวลา และไม่ต้องสงสัยเลยว่าดอกเบี้ยทบต้นมีบทบาทสำคัญอย่างยิ่งในการเพิ่มผลตอบแทนจากเงินออมของเราเมื่อเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุ 

ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา สิ่งที่เรียกว่ากระปุกออมทรัพย์บำนาญถูกบีบจนถึงขีดสุด การถอนเงินทุนอย่างต่อเนื่องและการสมทบเงินที่น้อยลงทำให้แนวโน้มของผู้เกษียณในอนาคตมืดมนอย่างยิ่ง ก่อนหน้านี้ หากเราต้องการมีมาตรฐานการครองชีพเช่นเดียวกับก่อนเกษียณ เราจำเป็นต้องมีรายได้เสริมมาช่วยเติมบำนาญของเรา ตอนนี้แทบจะเป็นสิ่งจำเป็น 

ไม่มีสูตรมหัศจรรย์หรือผลิตภัณฑ์ใดที่ใช้ได้กับทุกคน ผู้เชี่ยวชาญเห็นตรงกันว่า: เวลาที่ดีที่สุดในการเตรียมตัวเพื่อเกษียณคือ “ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้” เวลาและการวางแผนที่ดีคือหนทางเดียวที่จะรับประกันการเกษียณของเรา แต่เราควรเริ่มตรงไหน? ผลิตภัณฑ์ใดเหมาะสมที่สุด และควรสมทบเท่าไร? ทุกอย่างจะขึ้นอยู่กับความคาดหวังและโปรไฟล์นักลงทุนของคุณเป็นอย่างมาก หากคุณกังวลเกี่ยวกับการเกษียณและต้องการเริ่มเตรียมตัว ควรจัดทำแผนและหาผลิตภัณฑ์ที่เหมาะกับสถานการณ์ของคุณ 

เมื่อใดควรเริ่มออมเพื่อการเกษียณ 

เวลาที่เหมาะสมในการวางแผนออมเพื่อการเกษียณคือให้เร็วที่สุด; ควรเริ่มเมื่อเราได้งานแรก เหตุผลมีสองข้อ: ยิ่งเราอายุน้อย เราก็ยิ่งรับความเสี่ยงได้และควรรับความเสี่ยงมากขึ้น เพราะเรามีเวลาหลายปีในการฟื้นตัวจากภาวะตกต่ำในระยะสั้น 

ระยะยาวจะให้ผลตอบแทนสูงกว่า และนอกจากนี้ยังช่วยป้องกันไม่ให้ความพยายามในการออมประจำปีของเรามากเกินไป ทั้งนี้เพราะเมื่อเงินถูกลงทุนเป็นเวลานานขึ้น เราจะทวีผลของดอกเบี้ยทบต้น ซึ่งหมายความว่ากระปุกออมสินของเราแต่ละก้อนจะโตขึ้นปีต่อปี และดอกเบี้ยจะถูกคิดกับจำนวนเงินที่มากขึ้นเรื่อย ๆ ดังนั้นผลตอบแทนจากเงินออมของเราก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน 

ตัวอย่างเช่น หากเราตัดสินใจเริ่มลงทุนเพื่ออนาคตเมื่ออายุ 25 ปี และสมทบเงินเดือนละ 50 ยูโร เราจะมีสินทรัพย์ราว 150,000 ยูโรเมื่อถึงเวลาที่เราเกษียณ ซึ่งหมายความว่าเราจะสมทบเพื่อการเกษียณปีละ 600 ยูโร ซึ่งเป็นจำนวนที่ไม่มากนัก สมมติว่าเราต้องการให้ได้สินทรัพย์ใกล้เคียงกัน แต่ตัดสินใจเริ่มออมเมื่ออายุ 40 ปี เราจะต้องสมทบเงินเดือนละ 150 ยูโร ซึ่งจะทำให้มีค่าใช้จ่ายรวมปีละ 1,800 ยูโร 

ทั้งหมดนี้สมมติว่าเรามีผลิตภัณฑ์ออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนต่อปี 6.06% (ค่าเฉลี่ยของแผนบำนาญ 20 อันดับแรกที่ดีที่สุดซึ่งมีระดับความเสี่ยงปานกลางในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา) และสมมติว่าในทั้งสองกรณี เราใช้สมมติฐานเงินเฟ้อ 2% และความสามารถในการออมเพิ่มขึ้นในสัดส่วนเดียวกันทุกปี  

โดยรวมแล้ว เงินออมที่แท้จริงที่บุคคลในตัวอย่างแรกต้องสะสมจะอยู่ที่ประมาณ 40,000 ยูโร อย่างไรก็ตาม สำหรับบุคคลคนที่สองที่จะมีมาตรฐานการครองชีพเท่าเดิมกับคนแรก เขาหรือเธอจะต้องสมทบรวมทั้งสิ้น 63,000 ยูโร ทั้งหมดนี้เป็นเพราะดอกเบี้ยทบต้นถูกนำมาใช้ปีแล้วปีเล่ากับยอดสะสม ซึ่งเอื้อประโยชน์แก่นักลงทุนที่อายุน้อยกว่า 

ควรออมเพื่อการเกษียณเท่าไร 

ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำให้เริ่มออมเพื่อการเกษียณอย่างน้อย 10% และสามารถเพิ่มขึ้นได้อย่างค่อยเป็นค่อยไปถึงหนึ่งในสามหรือแม้แต่ครึ่งหนึ่งของเงินออมทั้งหมดของเรา อย่างไรก็ตาม สัดส่วนเหล่านี้จะต้องปรับตามอายุของเรา คาดว่าพอเวลาผ่านไป มาตรฐานการครองชีพของเราจะดีขึ้น ดังนั้นเราจะต้องสมทบมากขึ้นเพื่อรักษาระดับเดิมไว้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าสถานการณ์ทางการเงินของเราเปลี่ยนแปลงไปอย่างไรในช่วงหลายปี และเหนือสิ่งอื่นใดคือความคาดหวังของเราในอนาคต 

เครื่องมือการลงทุนใดเหมาะสมสำหรับการเตรียมตัวเพื่อการเกษียณ? 

หลายคนคิดว่าตัวเลือกเพื่อการเกษียณเพียงอย่างเดียวที่ตลาดเสนอให้เราคือแผนบำนาญ อย่างไรก็ตาม ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้มีทางเลือกอื่น ๆ เพิ่มขึ้นมากมาย ซึ่งอาจน่าสนใจกว่าสำหรับโปรไฟล์นักลงทุนประเภทอื่น 

ความจริงก็คือผลตอบแทนที่ลดลงเรื่อย ๆ ที่แผนเหล่านี้ให้ รวมถึงภาษีจำนวนมากที่ต้องจ่ายเมื่อถอนเงิน ทำให้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นตัวเลือกที่น่าสนใจสำหรับผู้ที่มีสินทรัพย์สุทธิสูงมาก และด้วยเหตุนี้จึงสามารถใช้ประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีจากจำนวนเงินที่ตนสมทบได้ สำหรับคนอื่น ๆ ยังมีทางเลือกอื่นอีก บางส่วนที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในตลาดปัจจุบัน ได้แก่: 

• แผนประกันบำนาญ: ผลิตภัณฑ์นี้คล้ายกับแผนบำนาญมาก แม้ว่าความแตกต่างหลักคือเป็นประกันออมทรัพย์ที่รับประกันว่าเมื่อเราเกษียณ เราจะมีเงินอย่างน้อยเท่ากับจำนวนที่เราลงทุนไว้ 

• กองทุนรวม: พวกมันลงทุนในพอร์ตโฟลิโอสินทรัพย์ที่หลากหลาย โดยทั่วไปให้ผลตอบแทนสูงกว่าและสามารถถอนออกได้โดยไม่ต้องรอถึงวัยเกษียณ แต่ต้องเสียภาษีตามที่กำหนด กองทุนดัชนีเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการลงทุนระยะยาว คุณสามารถดูตัวเลือกที่คัดสรรไว้ที่นี่ 

• แผนออมทรัพย์ส่วนบุคคลแบบเป็นระบบ: กรมธรรม์ประกันชีวิตนี้ลงทุนในกองทุนที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่ เช่นเดียวกับกองทุน สามารถถอนออกได้ทุกเมื่อ และจะเสียภาษีเฉพาะกำไรจากเงินลงทุน อย่างไรก็ตาม ภาษีจะลดลงอย่างมากหากถอนออกเป็นเงินงวดหลังจากห้าปี 

• ยูนิตลิงก์: ผลิตภัณฑ์นี้คล้ายกับ SIPP มาก แต่ในกรณีนี้ เบี้ยที่จ่ายจะถูกจัดสรรไปยังกองทุนและการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต ซึ่งรับประกันความคุ้มครองในกรณีเสียชีวิต แต่ไม่รับประกันผลตอบแทน แม้จะน้อยเพียงใดก็ตาม