En iyi yatırım dostunun zaman olduğu söylenir. Ve bileşik faizin, emekliliğe hazırlanırken birikimlerimizin getirilerini artırmada temel bir rol oynadığına hiç şüphe yoktur.
Son yıllarda, emeklilik kumbara olarak bilinen kaynak sonuna kadar sıkılmış durumda. Sermayenin sürekli çekilmesi ve daha düşük katkılar, gelecekteki emekliler için son derece karamsar bir tablo bırakıyor. Eskiden, emeklilik öncesindeki yaşam standardımızı sürdürmek istiyorsak, emekli maaşımızı ek gelirle desteklememiz gerekiyordu. Şimdi ise bu neredeyse hayati.
Ne sihirli formüller ne de ürünler var. Uzmanlar hemfikir: emekliliğe hazırlanmak için en iyi zaman “mümkün olan en kısa sürede”dir. Zaman ve iyi planlama, emekliliğimizi güvence altına almanın tek yoludur. Peki nereden başlamalıyız? En uygun ürün hangisi ve ne kadar katkıda bulunmalıyım? Her şey, büyük ölçüde, beklentilerinize ve yatırımcı profilinize bağlı olacaktır. Emekliliğiniz konusunda endişe duyuyor ve bunun için hazırlanmaya başlamak istiyorsanız, en iyisi bir plan hazırlamak ve koşullarınıza uygun bir ürün bulmaktır.
Emeklilik için ne zaman birikime başlanmalı
Emeklilik birikimini planlamaya başlamak için tam zaman, mümkün olan en kısa süredir; ilk işimizi aldığımızda başlamak en iyisidir. Bunun iki nedeni vardır: Ne kadar gençsek, kısa vadeli düşüşlerden toparlanmak için önümüzde o kadar çok yıl olduğu için o kadar fazla risk alabiliriz ve almalıyız.
Uzun vadede daha yüksek getiriler elde ederiz ve ayrıca yıllık birikim çabamızın fazla büyük olmasını önleriz. Bunun nedeni, daha uzun süre yatırımda kaldığında bileşik faizin etkisini katlamamızdır. Bu da bizim özel kumbaramızın yıl yıl büyüyeceği ve faizin giderek daha büyük bir tutara uygulanacağı anlamına gelir. Dolayısıyla birikimlerimizin getirisi de artacaktır.
Örneğin, 25 yaşında geleceğe yatırım yapmaya başlamaya ve aylık 50 avro katkı yapmaya karar verirsek, emekli olma sırası bize geldiğinde yaklaşık 150.000 avro tutarında varlığa sahip olurduk. Bu da emekliliğimiz için yılda 600 avro katkıda bulunacağımız anlamına gelir; bu, karşılanabilir bir tutardır. Benzer bir varlık düzeyine ulaşmak isteyip de 40 yaşında birikim yapmaya başlamaya karar verirsek, o zamana kadar aylık 150 avro katkı yapmamız gerekir ki bu da yıllık 1.800 avroluk bir harcama anlamına gelir.
Tüm bunlar, yıllık getirisi %6,06 olan bir tasarruf ürünümüz olduğunu varsayarsak (son 10 yılda orta risk düzeyine sahip en iyi 20 emeklilik planının ortalaması). Ve her iki durumda da %2 enflasyon varsaydığımızı ve birikim kapasitesinin her yıl aynı oranda arttığını kabul edersek.
Toplamda, ilk örnekteki kişinin biriktirmesi gereken gerçek tasarruf yaklaşık 40.000 avro olurdu. Ancak ikinci kişinin birincisiyle aynı yaşam standardına ulaşabilmesi için toplam 63.000 avro katkıda bulunması gerekirdi. Bütün bunlar, biriken tutar üzerinde yıl yıl bileşik faizin uygulanması ve bunun genç yatırımcı lehine işlemesi nedeniyledir.
Emeklilik için ne kadar birikim yapılmalı
Finansal danışmanlar, emeklilik için en az %10 birikim yaparak başlamayı önerir; bu oran kademeli olarak toplam birikimlerimizin üçte birine, hatta yarısına kadar çıkarılabilir. Ancak bu oranlar yaşımıza göre ayarlanmalıdır. Zaman geçtikçe yaşam standardımızın iyileşmesi beklenir; bu nedenle onu korumak için daha fazla katkı yapmamız gerekecektir. Bu, finansal durumumuzun yıllar içinde nasıl geliştiğine ve her şeyden önce geleceğe dair beklentilerimize bağlıdır.
Emekliliğe hazırlanırken hangi yatırım araçları uygundur?
Pek çok kişi, piyasanın bize sunduğu tek emeklilik seçeneğinin bir emeklilik planı olduğunu düşünüyor. Ancak son yıllarda, diğer yatırımcı profilleri için çok daha ilgi çekici olabilecek farklı alternatifler çoğalmıştır.
Gerçek şu ki, planların sunduğu giderek azalan kârlılık ve geri alımda ödenmesi gereken yüksek vergiler, bu ürünleri; çok yüksek servete sahip olan ve bu nedenle katkıda bulundukları tutarlar üzerinden vergi indirimi avantajından yararlanabilenler için cazip bir seçenek hâline getiriyor. Geri kalanlar için başka alternatifler var. Güncel piyasada en popüler olanlardan bazıları şunlardır:
Emeklilik Sigorta Planı: Bu ürün emeklilik planlarına çok benzer. Ancak temel fark, emekli olduğumuzda yatırdığımız paranın en az aynı tutarına sahip olacağımızı garanti eden bir tasarruf sigortası olmasıdır.
Yatırım fonları: Çeşitlendirilmiş bir varlık portföyüne yatırım yaparlar. Genellikle daha yüksek getiri sağlarlar ve emekliliği beklemeden çekilebilirler, ancak ilgili vergiler ödenir. Endeks fonları uzun vadeli yatırım yapmak için mükemmel bir yoldur. Burada bir seçki görebilirsiniz.
Sistematik Bireysel Tasarruf Planı: Bu hayat sigortası poliçesi, garantili bir faiz oranına sahip fonlara yatırım yapar. Fonlar gibi, herhangi bir zamanda da çekilebilir ve yalnızca sermaye kazancı üzerinden vergilendirilir. Ancak beş yıl sonra bir gelir olarak çekilirse vergilendirme önemli ölçüde azalır.
Bağlantılı birim: Bu ürün SIPP’ye çok benzer; ancak bu durumda ödenen primler fonlara ve ölüm durumunda teminat sağlayan, fakat ne kadar küçük olursa olsun bir getiri garanti etmeyen bir hayat sigortası poliçesinin satın alınmasına yönlendirilir.
Yukarıdaki içerik TradeQuo tarafından sağlanmakta ve finanse edilmektedir ve yalnızca genel bilgilendirme amaçlıdır. Yatırım veya profesyonel tavsiye niteliği taşımaz ve bu şekilde değerlendirilmemelidir. Bu tür bilgilere dayanarak harekete geçmeden önce, ilgili profesyonellerinize danışmanızı tavsiye ederiz. Makale içinde atıfta bulunulan herhangi bir üçüncü tarafı akredite etmiyoruz. Bu makalede açıklanan herhangi bir menkul kıymetin, sektörün veya piyasanın kârlı olduğu ya da olacağı varsayılmamalıdır. Piyasa ve ekonomik görünümler önceden bildirimde bulunulmaksızın değişebilir ve burada sunulduğunda güncelliğini yitirmiş olabilir. Geçmiş performanslar gelecekteki sonuçları garanti etmez ve zarar olasılığı bulunabilir. Geçmişe dönük veya varsayımsal performans sonuçları yalnızca örnekleme amaçlı olarak yayımlanmaktadır.