Кажуть, що найкращий союзник інвестора — час. І немає сумніву, що складні відсотки відіграють фундаментальну роль у підвищенні дохідності наших заощаджень під час підготовки до пенсії.
Останніми роками так звану пенсійну скарбничку вичавили до межі. Безперервне вилучення капіталу та зменшені внески створюють дуже песимістичні перспективи для майбутніх пенсіонерів. Раніше нам потрібно було доповнювати пенсію додатковим доходом, якщо ми хотіли насолоджуватися тим самим рівнем життя, який мали до виходу на пенсію. Тепер це практично життєво необхідно.
Немає жодних чарівних формул чи продуктів. Експерти погоджуються: найкращий час готуватися до пенсії — «якнайшвидше». Час і належне планування — єдиний спосіб забезпечити нашу пенсію. Але з чого почати? Який продукт найкраще підійде і скільки мені слід вносити? Усе, і дуже сильно, залежатиме від ваших очікувань та профілю інвестора. Якщо вас турбує ваша пенсія і ви хочете почати готуватися до неї, найкраще скласти план і знайти продукт, що відповідає вашим обставинам.
Коли починати заощаджувати на пенсію
Планувати пенсійні заощадження слід якнайшвидше; найкраще почати, коли ми отримаємо свою першу роботу. На це є дві причини: чим молодші ми є, тим більше ризику ми можемо і повинні брати, адже у нас є багато років, щоб оговтатися від будь-яких короткострокових спадів.
Довгострокова перспектива дасть нам вищу дохідність і, крім того, не дозволить щорічним зусиллям щодо заощаджень бути надто великими. Це тому, що, залишаючись інвестованими протягом тривалішого періоду, ми посилюємо ефект складних відсотків. Це означає, що наша власна скарбничка зростатиме рік за роком, а відсотки нараховуватимуться на дедалі більшу суму. Отже, дохідність наших заощаджень також зросте.
Наприклад, якщо ми вирішимо почати інвестувати в майбутнє у 25 років і робитимемо щомісячні внески по 50 євро, то до моменту виходу на пенсію ми матимемо активи приблизно на 150 000 євро. Це означає, що ми щороку вноситимемо на пенсію 600 євро, що є доступною сумою. Припустімо, що ми хочемо досягти схожих активів, але вирішуємо почати заощаджувати у 40 років. Тоді нам потрібно буде робити щомісячні внески по 150 євро, що передбачатиме щорічні витрати у 1 800 євро.
Усе це за умови, що ми мали б ощадний продукт із річною дохідністю 6,06% (середнє значення 20 найкращих пенсійних планів із помірним рівнем ризику за останні 10 років). І за умови, що в обох ситуаціях ми припускали інфляцію на рівні 2% та те, що здатність до заощаджень щороку зростала в тій самій пропорції.
Загалом фактичні заощадження, які мала б накопичити людина з першого прикладу, становили б близько 40 000 євро. Однак, щоб друга людина досягла такого самого рівня життя, як і перша, їй довелося б внести загалом 63 000 євро. Усе це тому, що складні відсотки рік за роком нараховувалися на накопичену суму, надаючи перевагу молодшому інвестору.
Скільки заощаджувати на пенсію
Фінансові радники рекомендують починати з відкладання щонайменше 10% на пенсію, а згодом цю частку можна поступово збільшити до третини або навіть половини наших загальних заощаджень. Проте ці відсотки потрібно буде коригувати залежно від нашого віку. Очікується, що з плином часу наш рівень життя покращуватиметься; отже, щоб підтримувати його, нам доведеться вносити більше. Те, як змінюватиметься наша фінансова ситуація протягом років і, передусім, наші очікування щодо майбутнього.
Які інвестиційні інструменти підходять для підготовки до пенсії?
Багато хто вважає, що єдиний пенсійний варіант, який пропонує нам ринок, — це пенсійний план. Однак останніми роками з’явилося багато різних альтернатив, які можуть бути значно цікавішими для інших профілів інвесторів.
Річ у тім, що прибутковість, яку пропонують ці плани, постійно знижується, а при викупі доводиться сплачувати чимало податків. Тож ці продукти є привабливим варіантом для тих, хто має дуже високий чистий капітал і, відповідно, може скористатися податковим відрахуванням на внесені суми. Для решти є інші альтернативи. Ось деякі з найпопулярніших на нинішньому ринку:
Пенсійний страховий план: Цей продукт дуже схожий на пенсійні плани. Хоча головна відмінність полягає в тому, що це накопичувальне страхування, яке гарантує, що коли ми вийдемо на пенсію, у нас буде принаймні стільки ж грошей, скільки ми інвестували.
Інвестиційні фонди: Вони інвестують у диверсифікований портфель активів. Зазвичай вони мають вищу дохідність і можуть бути виведені без очікування виходу на пенсію, але з відповідними податками. Індексні фонди — чудовий спосіб інвестувати на довгий термін. Добірку можна переглянути тут.
Систематичний індивідуальний план заощаджень: Цей поліс страхування життя інвестує у фонди з гарантованою процентною ставкою. Як і фонди, його також можна вивести в будь-який час, і податок сплачується лише з приросту капіталу. Однак оподаткування значно знижується, якщо його вилучати у вигляді ануїтету після п’яти років.
Юніт-лінк: Цей продукт дуже схожий на SIPP, але в цьому випадку сплачені внески спрямовуються у фонди та на придбання поліса страхування життя, який гарантує покриття у разі смерті, але не гарантує дохідності, нехай навіть найменшої.
Наведений вище контент надано та оплачено компанією TradeQuo і призначено виключно для загальних інформаційних цілей. Він не є інвестиційною чи професійною порадою, і його не слід вважати такою. Перш ніж вживати будь-яких дій на основі такої інформації, ми радимо вам проконсультуватися з відповідними фахівцями. Ми не акредитуємо жодних третіх сторін, згаданих у статті. Не слід припускати, що будь-які цінні папери, сектори чи ринки, описані в цій статті, були або будуть прибутковими. Ринкові та економічні прогнози можуть змінюватися без попередження та можуть бути застарілими на момент їх подання тут. Минула результативність не гарантує майбутніх результатів, і можливі збитки. Історичні або гіпотетичні результати діяльності публікуються виключно з ілюстративною метою.