كم أحتاج من المال للتقاعد؟

من أكثر المخاوف شيوعًا لدى معظم العاملين، وخاصة أولئك الذين يقتربون من التقاعد، هو مقدار المال الذي سيحتاجونه. والسؤال واضح: هل سأحتاج إلى الحفاظ على قوتي الشرائية، أم سيكون دخل شهري أقل قليلًا كافيًا؟ 

ومع ذلك، فإن الإجابة ليست واحدة في جميع الحالات. فمن الواضح أن كل شخص مختلف. إن النظر إلى الدخل بعد التوقف عن العمل يعتمد على وضعه الشخصي واحتياجاته ومستوى معيشته. نميل إلى الاعتقاد بأنه عندما نتقاعد، ستكون حياتنا أكثر هدوءًا وستكون النفقات أقل. لكن هذا ليس هو الحال دائمًا. فنحن نقضي وقتًا أطول في الفراغ، وتكون صحتنا أكثر هشاشة؛ لذلك قد تزداد هذه النفقات أحيانًا بشكل كبير. وعلى أي حال، هناك سلسلة من العوامل تؤثر في جميع العاملين بالطريقة نفسها، وبالتالي تشكّل تقاعد الناس في المستقبل. 

مقدار المعاش أقل من آخر راتب لنا 

في معظم الحالات، سيكون معاش التقاعد أقل من آخر راتب للعامل. وبعبارة أخرى، فإن أول ما يجب أخذه في الاعتبار هو أن قيمة معاشنا العام ستكون أقل من آخر راتب تم استلامه. وهذا يتعارض مع واقع الكثيرين الذين يصلون إلى التقاعد دون مدخرات تكمل معاشهم. 

سيحتاج العامل الأوروبي المتوسط إلى امتلاك مبلغ رأسمالي مدخر. وهذا سيسمح له بالحصول على دخل إضافي إذا أراد الحفاظ على نفس القوة الشرائية التي كانت لديه خلال سنوات عمله الأخيرة. بالإضافة إلى ذلك، فإن مقدار هذا الرأسمال سيعتمد على متوسط العمر المتوقع عند وقت التقاعد. فعلى سبيل المثال، يُقدَّر متوسط العمر المتوقع في ألمانيا بحوالي 83 عامًا، ومن المتوقع أن يصل إلى 86 عامًا بحلول عام 2040. 

التضخم عنصر غير مرئي يحدد معاشاتنا المستقبلية 

الارتفاع العام في الأسعار في بلد ما هو عنصر غير مرئي. ومع ذلك، فإن له تأثيرًا كبيرًا في قيمة أموالنا على المدى الطويل. ولهذا السبب من الضروري النظر في أثر التضخم على معاشنا المستقبلي، خاصة إذا كان ذلك الوقت لا يزال بعيدًا. 

يمكن أن يزداد التضخم بشكل أُسّي عامًا بعد عام. لذلك، يجب أن نكون على دراية بأن مساهماتنا في خطة تقاعد أو أي أداة ادخار أخرى يجب أن تحقق عائدًا سنويًا. وأن يكون هذا العائد مساويًا لمستوى التضخم إذا أردنا الحفاظ على نفس القوة الشرائية. فعلى سبيل المثال، مع متوسط معدل تضخم سنوي قدره 2%، سنحتاج إلى 1,811.3 € بعد 30 عامًا للحفاظ على نفس القوة الشرائية لـ 1,000 € اليوم. 

هل من الممكن معرفة مقدار المال الذي سنحتاجه بدقة؟ 

تعتمد معرفة مقدار المال الذي سيحتاجه الشخص للتقاعد على وضعه. ووفقًا لدراسة أجراها بنك ميريل لينش الأمريكي، فإن 70% من دخل ما قبل التقاعد يجب أن تكون كافية للحفاظ على مستوى المعيشة السابق.  

ويذهب دويتشه بنك إلى أبعد من ذلك. إذ يقدّر متوسط مقدار المدخرات التي يحتاجها الشخص للحفاظ على هذا المستوى المعيشي بعد التقاعد بـ 100,000 يورو، واستهلاك هذا الرأسمال خلال الفترة المتبقية له (مع الأخذ في الاعتبار متوسط عمر متوقع لا يقل عن 20 سنة إضافية). ورغم أنه لا توجد صيغة دقيقة، فهناك عدة طرق للحصول على رقم تقريبي لهذا الدخل. ومن أبسطها اتباع الخطوات التالية: 

• اضرب المصروفات الشهرية اللازمة للحفاظ على مستوى معيشتك الحالي في 12 (على سبيل المثال، 900 € × 12 = 10,800 €). 

• احسب المبلغ الذي تتلقاه كمعاش من الضمان الاجتماعي (على سبيل المثال، 600 € × 12 = 7,200 €). 

• اطرح المبلغ الأول من الثاني (10,800 – 7,200 = 3,600 يورو). 

• ثم اضرب هذا المبلغ في متوسط العمر المتوقع المُقدّر لنا ابتداءً من وقت التقاعد (3,600 × 20 = 72,000 يورو). 

هذا رقم تقريبي لأن هناك العديد من النفقات التي لن نضطر إلى تحملها بعد الآن، مثل تربية الأطفال أو التنقل إلى العمل. وتعني هذه الحالة الشخصية الجديدة أنه لن يكون من الضروري الاحتفاظ بالمبلغ نفسه من المال للحصول على مستوى معيشي مماثل. ولهذا السبب، يحتاج كل شخص إلى متابعة الفرضيات المذكورة أعلاه لبدء الادخار.