كيف تخطط للتقاعد؟

لنفترض أنك تريد الحفاظ على قدرتك الشرائية التي اعتدت عليها خلال حياتك العملية بعد التقاعد. في هذه الحالة، تحتاج إلى حساب نفقاتك ودخلك جيدًا والبحث عن مصادر مكملة للمعاش التقاعدي العام. 

غالبًا ما يفكر العاملون في التقاعد. فالوصول إلى نهاية المسيرة المهنية يعني وقتًا أطول للراحة، والاستمتاع، وقضاء المزيد من الوقت مع العائلة والأصدقاء، والسفر، والدراسة. ومع ذلك، فإنه ينطوي أيضًا على تغييرات جوهرية في الوضع الاقتصادي. فالدخل الذي يتقاضاه المتقاعد أقل من الراتب الذي كان يتقاضاه في آخر وظيفة له، لأن الراتب عادةً ما يرتفع مع تراكم سنوات الخبرة. 

يتوقع كثير من المواطنين الحفاظ على نفس مستوى المعيشة الذي كانوا عليه أثناء العمل عند التقاعد، لكن ذلك لا يحدث عادةً بشكل تلقائي. ووفقًا لحسابات منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية (OECD)، فإن الإسبان، على سبيل المثال، يتقاضون معاشًا يعادل 72.3% من رواتبهم في نهاية حياتهم العملية. لذلك، يُنصح بإنشاء مصادر دخل تكميلية لاستخدامها مستقبلًا. فالتخطيط الجيد ضروري للاستمتاع بسنوات التقاعد براحة بال. إليك خمس خطوات للتخطيط لتقاعدك. 

حساب قيمة استحقاق التقاعد 

إذا أراد الفرد التخطيط للتقاعد، فأول ما يجب القيام به هو تقدير الدخل الذي سيتقاضاه من تلك اللحظة. وبعبارة أخرى، حساب قيمة استحقاق التقاعد المستحق بعد الحياة العملية. وقد طورت منصة Finect حاسبة لكي يتمكن المستخدمون من حساب قيمة المعاش الذي سيحصلون عليه عند التقاعد. الحد الأدنى للمعاش هو 721.14 يورو شهريًا على 14 دفعة، والحد الأقصى هو 2,819.1 يورو. 

الخطوة الأولى هي تحليل نوع الحياة التي تريد أن تعيشها في التقاعد ومقدار المال الذي تحتاجه لتحقيق ذلك. ووفقًا للخبراء، للحفاظ على مستوى المعيشة قبل التقاعد أثناء التقاعد، سيكون من الضروري توفر ما بين 70% و80% من الدخل الذي كان يُكتسب أثناء العمل. ومن أكثر الأخطاء شيوعًا في هذه الخطوة التقليل من تقدير النفقات المتكبدة. ويرجع ذلك إلى أن امتلاك وقت فراغ أكبر قد يدفع المتقاعد إلى الإنفاق أكثر، مع إضافة مصروفات جديدة مرتبطة بالصحة. 

تحليل النفقات وتقدير المصروفات المستقبلية 

بمجرد أن تكون لديك فكرة تقريبية عن المعاش الذي ستتلقاه، فمن الجيد تحليل النفقات التي تتوقع تكبدها أثناء التقاعد. يمكنك البدء بإجراء ضبط كامل للمصروفات الحالية. وكلما كان ذلك أكثر تفصيلًا كان أفضل، ثم تقدير النفقات المحتملة الأخرى. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في القيام بالمزيد من الرحلات، فعليك حساب تكلفتها. غالبًا ما يقلل الناس من تقدير نفقات التقاعد، إذ قد تكون هناك بعض المصروفات الاستثنائية، مثل الحاجة إلى توظيف مساعدين أو الدفع مقابل دار إقامة. 

ابدأ الادخار في أقرب وقت ممكن. 

يجب على المواطنين الذين يريدون الحفاظ على قدرتهم الشرائية بعد التقاعد تعويض فرق الدخل بين المعاش والراتب. ومن الأفضل أن تبدأ بالادخار؛ فكلما كان أبكر كان أفضل. وينصح المستشارون الماليون بالبدء بادخار 10% من دخلك للتقاعد. علاوة على ذلك، ينبغي أن ترتفع هذه النسبة تدريجيًا مع الاقتراب من سن التقاعد. لا يهم إذا كان المبلغ الأولي صغيرًا. الأهم هو أن يصبح الادخار عادة. 

الاشتراك في منتج ادخاري 

بمجرد أن تبدأ الادخار، تكون الخطوة التالية هي تحقيق أقصى استفادة من أموالك. توجد العديد من المنتجات المالية في السوق للحصول على دخل إضافي إلى جانب المعاش العام. ومن أشهر منتجات الادخار خطط التقاعد، المصممة خصيصًا لهذا الغرض. 

تعود شعبية خطط التقاعد إلى مزاياها الضريبية، إذ إن المساهمات المدفوعة خلال العام تُخفّض الدخل الخاضع للضريبة لأغراض ضريبة الدخل الشخصي. وبعد إقرار الموازنة العامة للدولة لعام 2022، أصبح الحد الأقصى لمبلغ الخصم 1,500 يورو منذ 1 يناير. 

من مُدّخر إلى مستثمر 

أصبحت خطط التقاعد الآن أقل جاذبية للمستهلكين بعد خفضها. لذلك، يُنصح بالانتقال من الادخار إلى الاستثمار لتحقيق استفادة أكبر من المدخرات. ولكن أولًا، يُستحسن تكوين احتياطي جيد للطوارئ. ويوصي الخبراء بأن يتوافر على الأقل مبلغ يكفي لتغطية النفقات الثابتة لمدة ثلاثة أشهر في حال حدوث ظروف غير متوقعة. 

وبمجرد توفر صندوق الطوارئ هذا، يمكن الانتقال من كونك مُدّخرًا إلى مستثمر. توجد اليوم بدائل عديدة تتيح للمستخدمين الحصول على دخل مكمل للمنفعة العامة. وتوفر Finect واجهة لعرض المنتجات المالية الخاصة بالتقاعد. وهي تتيح للمستخدمين العثور على مجموعة واسعة من الخيارات للاستعداد لتقاعدهم واختيار الأنسب لاحتياجاتهم.