كيفية الادخار للتقاعد

هل تريد أن تعرف كيف تدّخر لتقاعدك؟ إن ارتفاع تكلفة المعيشة يجعل من الصعب بشكل متزايد تحقيق عائد مُجدٍ من مدخراتنا. هنا نشارك قائمة من النصائح للادخار والاستثمار من أجل تقاعدك. 

يواجه العديد من الأشخاص الذين يمرّون بالمرحلة الأخيرة من حياتهم المهنية التقاعد مع الكثير من التساؤلات التي تحتاج إلى إجابة حول الادخار. وعند الاقتراب من التقاعد، تظهر شكوك مثل: هل ادخرت ما يكفي؟ هل أحتاج إلى ادخار كل هذا القدر من أجل تقاعدي؟ كيف يمكنني الادخار أكثر؟ ابتداءً من سن 25، يوصي الخبراء الماليون باستثمار 15% من الراتب في مدخرات للمستقبل. هذه المهمة ليست سهلة دائمًا. إذا كنت قلقًا بشأن مدخراتك أو لم تبدأ الادخار بعد، فإليك قائمة بطرق ونصائح للادخار والاستثمار من أجل التقاعد.  

حدّد هدفًا لادخار التقاعد 

يُعد تحديد هدف لادخار التقاعد تحديًا شخصيًا معقدًا وصعبًا، بخلاف الادخار لشراء أقرب زمنيًا مثل سيارة أو عقار. قبل تحديد الهدف، من الضروري أن تطرح على نفسك أسئلة مثل السن الذي ستتوقف فيه عن العمل، ومتى ستنتهي من سداد منزلك، أو كم ستعيش من الوقت. هذه كلها متغيرات معقدة، لكنها يجب أن تؤخذ في الاعتبار. 

يقول مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن إن على الأشخاص تحديد هدف والبدء بادخار نحو 15% من دخلهم ابتداءً من سن 25 إذا كانوا يطمحون للتقاعد قبل سن 62. وإذا بدأت الادخار لاحقًا، يوصي الخبراء بزيادة نسبة الادخار وتقليل النفقات. 

اختر أين تستثمر.  

وفقًا لأحدث البيانات المنشورة من المعهد الوطني للإحصاء (INE)، فإن إحدى أعلى معدلات التضخم في التاريخ تبلغ 9.8%. وأي شخص يدخر للتقاعد سيحتاج إلى الاستثمار حتى تنمو مدخراته. إن الاحتفاظ بأموالنا في حساب بنكي أو تحت الوسادة لن يمنحنا عائدًا كافيًا للاستمتاع بتقاعدنا. وفيما يلي نقدم قائمة بطرق استثمار مختلفة للتقاعد. 

عدّل نسبة ادخارك بما يتناسب مع وضعك 

إذا لم تتمكن من ادخار 15% من دخلك فورًا للتقاعد، يمكنك البدء بادخار نسبة أقل. ومن الضروري تنمية مدخراتك في وقت مبكر. ولمساعدتك على بلوغ أهداف ادخار التقاعد، يوصي كثير من المستشارين الماليين بزيادة المبلغ الذي تساهم به في حسابات التقاعد. بنسبة 1% كل عام، حتى تصل إلى 15% على الأقل من راتبك.  

من ناحية أخرى، يوصي الخبراء بتجنب تضخم نمط الحياة، وهو ما يشير إلى إنفاق أكثر عند زيادة الراتب أو الحصول على مكافأة. ابتداءً من سن 25، يوصي الخبراء الماليون باستثمار 15% من الراتب في مدخرات للمستقبل. 

خطة التقاعد 

خطة التقاعد هي منتج يقوم على تقديم مساهمات دورية أو لمرة واحدة ثم سحبها والاستفادة منها خلال التقاعد. لا يمكن سحب المال لمدة لا تقل عن 10 سنوات، وحتى التقاعد أو في استثناءات محددة مثل المرض الشديد أو الإعاقة. وتتوافق المساهمات المقدمة في هذه الخطة مع معايير ربحية ومخاطر محددة مسبقًا.  

وبعد التقاعد، يمكن سحب رأس المال بالكامل على شكل دفعات سنوية. كدفعات سنوية حتى وفاة المستفيد. أو بشكل مختلط عبر سحب جزء دفعة واحدة والجزء المتبقي من خلال دفعات سنوية. 

خطة ادخار التقاعد 

على عكس خطة التقاعد، فإن خطة ادخار التقاعد هي تأمين يُدار من خلال شركات التأمين وليس المؤسسات المالية. هذا المنتج أقل مخاطرة وأقل ربحية؛ وعلى العكس، يمكن سحبه في أي وقت. ومن الفروق الكبيرة الأخرى أن خطة ادخار التقاعد غير قابلة للخصم الضريبي. وعلى الرغم من أنها غير قابلة للخصم الضريبي، فإن الضريبة تُفرض فقط على الفوائد المتولدة عند سحبها. 

البيع مع الاستئجار مدى الحياة 

تتكرر حالات يعاني فيها الأشخاص في سن الشيخوخة من مشكلات في السيولة بسبب قلة المدخرات وانخفاض المعاشات. وإلى ذلك، يجب أن نضيف سلسلة من النفقات الثابتة مثل أقساط الرهن العقاري والمياه والكهرباء أو المدارس، التي جعلت الادخار أمرًا مستحيلًا.  

ومع ذلك، تتناقض هذه الصعوبات المالية مع وجود ثروة عقارية لا يُستفاد منها اقتصاديًا في العادة. ويتميز الإسبان بالادخار في السكن. لذلك، فإن البيع والاستئجار مدى الحياة هو الحل لمن لم يتمكنوا من الادخار لتقاعدهم ولكن لديهم أصول عقارية. 

يُعد البيع مع الإيجار مدى الحياة أفضل خيار في السوق للحصول على دخل إضافي أثناء التقاعد. ويتمثل في بيع العقار مع عقد إيجار متزامن يضمن أن الطرف المعني يمكنه الاستمرار في العيش في العقار طالما أراد.  

هذا المنتج مخصص للأشخاص فوق 65 عامًا الذين يرغبون في الحصول على سيولة خلال التقاعد من خلال دفعة واحدة أو عبر الإيجارات. وبشرط أن يكون العمر فوق 65 عامًا وأن يكون العقار هو السكن المعتاد، فإن مكاسب رأس المال المتحققة من البيع تُعفى من ضريبة الدخل.