은퇴하려면 얼마가 필요할까?

대부분의 근로자, 특히 은퇴를 앞둔 근로자들이 가장 우려하는 것 중 하나는 얼마나 많은 돈이 필요할 것인가 하는 점입니다. 질문은 분명합니다. 구매력을 유지해야 할까요, 아니면 이보다 약간 적은 월 소득으로도 충분할까요? 

하지만 그에 대한 답이 모든 경우에 동일하지는 않습니다. 당연히 사람마다 처한 상황이 다릅니다. 일을 그만둔 후의 소득을 고려하는 것은 개인의 상황, 필요, 생활 수준에 따라 달라집니다. 우리는 은퇴하면 삶이 더 평온해지고 지출이 줄어들 것이라고 생각하는 경향이 있습니다. 하지만 항상 그렇지만은 않습니다. 여가 시간이 늘어나고 건강이 더 약해지기 때문에 때로는 이러한 지출이 크게 증가하기도 합니다. 어떤 경우든, 일련의 요인들이 모든 근로자에게 동일한 방식으로 영향을 미치며, 그에 따라 사람들의 향후 은퇴 생활이 결정됩니다. 

마지막 급여보다 적은 연금 수령액 

대부분의 경우 은퇴 연금은 근로자의 마지막 급여보다 적을 것입니다. 즉, 가장 먼저 고려해야 할 점은 공적 연금 수령액이 마지막으로 받은 급여보다 적을 것이라는 점입니다. 이는 연금을 보충할 저축 없이 은퇴를 맞이하는 많은 사람들의 현실과 대조적입니다. 

평균적인 유럽 근로자는 일정 수준의 자금을 저축해 두어야 할 것입니다. 그래야 마지막 근로 기간 동안 가졌던 것과 동일한 구매력을 유지하고자 할 때 추가 소득을 얻을 수 있습니다. 또한, 이 자금의 액수는 은퇴 시점의 기대 수명에 따라 달라집니다. 예를 들어, 독일의 기대 수명은 약 83세로 추정되며, 2040년에는 86세에 달할 것으로 예상됩니다. 

인플레이션은 우리의 미래 연금을 결정짓는 보이지 않는 요소입니다 

한 국가의 전반적인 물가 상승은 보이지 않는 요소입니다. 하지만 장기적으로 우리의 돈 가치에 상당한 영향을 미칩니다. 그렇기 때문에 미래 연금에 미치는 인플레이션의 영향을 고려하는 것이 중요하며, 특히 그 시기가 아직 멀었다면 더욱 그렇습니다. 

인플레이션은 매년 기하급수적으로 증가할 수 있습니다. 따라서 동일한 구매력을 유지하려면 연금 계획이나 기타 저축 수단에 납입하는 금액이 인플레이션 수준과 동일한 연간 수익률을 내야 한다는 점을 명심해야 합니다. 예를 들어, 연평균 인플레이션율이 2%인 경우, 오늘날의 1,000유로와 동일한 구매력을 유지하려면 30년 후에 1,811.3유로가 필요합니다. 

우리에게 필요한 돈이 정확히 얼마인지 알 수 있을까요? 

은퇴를 위해 한 사람에게 필요한 돈이 얼마나 될지 아는 것은 그들의 상황에 따라 다릅니다. 미국 은행 메릴린치(Merrill Lynch)의 연구에 따르면, 이전의 생활 수준을 유지하려면 은퇴 전 소득의 70% 정도면 충분하다고 합니다.  

도이치은행(Deutsche Bank)은 여기서 한 걸음 더 나아갑니다. 은퇴 후 이러한 생활 수준을 유지하고 남은 시간 동안 자금을 소비하는 데 필요한 평균 저축액을 100,000유로로 추정합니다(최소 20년의 기대 수명 고려). 정확한 공식은 없지만, 이 소득에 대한 대략적인 수치를 얻을 수 있는 몇 가지 방법이 있습니다. 가장 간단한 방법 중 하나는 다음 단계를 따르는 것입니다. 

• 현재 생활 수준을 유지하는 데 필요한 월 지출액에 12를 곱합니다(예: 900유로 x 12 = 10,800유로). 

• 사회 보장 연금으로 받는 수령액을 계산합니다(예: 600유로 x 12 = 7,200유로). 

• 첫 번째 금액에서 두 번째 금액을 뺍니다(10,800 – 7,200 = 3,600유로). 

• 그리고 이 금액에 은퇴 시점부터 예상되는 기대 수명을 곱합니다(3,600 x 20 = 72,000유로). 

자녀 양육이나 출퇴근 비용 등 더 이상 부담하지 않아도 되는 지출이 많기 때문에 이는 대략적인 수치입니다. 이러한 새로운 개인적 상황은 비슷한 생활 수준을 누리기 위해 동일한 액수의 돈을 유지할 필요는 없음을 의미합니다. 이러한 이유로 모든 사람은 저축을 시작하기 위해 위의 두 가지 전제 조건을 파악하고 있어야 합니다.