은퇴 자금 마련 방법

은퇴를 위한 저축 방법을 알고 싶으신가요? 생활비가 계속 상승함에 따라 저축을 통해 수익을 내는 것이 점점 더 어려워지고 있습니다. 여기에서는 은퇴를 대비해 저축하고 투자할 수 있는 팁을 공유합니다. 

직장 생활의 마지막 단계에 접어든 많은 사람들이 은퇴를 앞두고 저축에 대해 많은 의문을 품게 됩니다. 은퇴 직전에는 다음과 같은 의문이 생깁니다: 내가 충분히 저축했을까? 은퇴를 위해 그렇게 많이 저축해야 할까? 어떻게 하면 저축을 더 많이 할 수 있을까? 금융 전문가들은 25세부터 미래를 위한 저축으로 급여의 15%를 투자할 것을 권장합니다. 이 작업이 항상 쉬운 것은 아닙니다. 현재 저축 상태가 걱정되거나 아직 저축을 시작하지 않았다면, 은퇴를 위해 저축하고 투자할 수 있는 다양한 방법과 팁을 확인해 보세요.  

은퇴 저축 목표 설정하기 

자동차나 부동산 구입과 같이 보다 즉각적인 구매를 위해 저축하는 것과 달리, 은퇴 저축 목표를 설정하는 것은 복잡하고 까다로운 개인적 도전 과제입니다. 목표를 세우기 전에 몇 세에 일을 그만둘 것인지, 주택 담보 대출 상환은 언제 끝날 것인지, 또는 얼마나 오래 살 것인지와 같은 질문을 스스로에게 던져보는 것이 필수적입니다. 이 모든 것들은 복잡한 변수이지만 반드시 고려해야 합니다. 

보스턴 칼리지 은퇴연구센터(Center for Retirement Research at Boston College)에 따르면, 62세 이전에 은퇴하고자 한다면 25세 무렵부터 소득의 약 15%를 은퇴 자금으로 저축하는 목표를 세우고 시작해야 한다고 합니다. 더 늦게 저축을 시작하는 경우, 전문가들은 저축 비율을 늘리고 지출을 줄일 것을 권장합니다. 

투자처 선택하기 

통계청(INE)이 발표한 가장 최근 데이터에 따르면 역사상 가장 높은 인플레이션율 중 하나는 9.8%입니다. 은퇴를 위해 저축하는 사람이라면 누구나 자산을 늘리기 위해 투자가 필요합니다. 은행 계좌나 매트리스 밑에 돈을 보관하는 것만으로는 은퇴 후를 즐기기에 충분한 수익을 얻을 수 없습니다. 아래에 은퇴를 위한 다양한 투자 방법을 소개합니다. 

상황에 맞게 저축 비율 조정하기 

당장 은퇴를 위해 소득의 15%를 저축할 수 없다면, 더 적은 비율부터 시작할 수 있습니다. 초기부터 저축을 자본화하는 것이 중요합니다. 많은 재무 설계사들은 은퇴 저축 목표를 달성할 수 있도록 은퇴 계좌에 불입하는 금액을 매년 1%씩 늘려 급여의 최소 15%에 도달하도록 권장합니다.  

반면에 전문가들은 급여 인상이나 보너스가 생겼을 때 지출을 더 늘리는 '생활 수준의 인플레이션'을 피하라고 조언합니다. 금융 전문가들은 25세부터 미래를 위한 저축으로 급여의 15%를 투자할 것을 권장합니다. 

연금 저축 (Pension Plan) 

연금 저축은 정기적으로 또는 일시불로 납입한 후, 은퇴 기간 동안 이를 인출하여 생활하는 상품입니다. 최소 10년 동안은 돈을 인출할 수 없으며, 은퇴 시기나 중증 질환 또는 장애와 같은 특정 예외 상황이 발생해야 인출할 수 있습니다. 이 상품을 통해 납입된 자금은 사전에 설정된 수익성 및 위험 기준에 따라 운용됩니다.  

은퇴 후에는 자금을 연금 형태로 전액 인출할 수 있습니다. 수혜자가 사망할 때까지 연금 형식으로 받거나, 일부는 일시불로 인출하고 나머지는 연금 형태로 받는 혼합 방식으로도 수령할 수 있습니다. 

은퇴 보험 (Retirement plan) 

연금 저축과 달리 은퇴 보험은 금융 기관이 아닌 보험사를 통해 관리되는 보험 상품입니다. 이 상품은 위험과 수익성이 낮은 한편, 언제든지 해지하여 자금을 회수할 수 있다는 장점이 있습니다. 또 다른 큰 차이점은 은퇴 보험은 소득공제 혜택이 없다는 점입니다. 비록 세액 공제는 되지 않지만, 자금을 찾아 쓸 때 발생한 이자에 대해서만 과세됩니다. 

종신 세일 앤 리스백 (Sale and leaseback for life) 

노년에 적은 저축액과 낮은 연금 수령액으로 인해 유동성 문제를 겪는 사례가 반복해서 나타납니다. 여기에 주택 담보 대출 상환금, 수도세, 전기세 또는 교육비와 같은 일련의 고정 지출로 인해 저축 자체가 불가능했던 상황을 고려해야 합니다.  

그러나 이러한 재정적 어려움은 보통 경제적 수익을 내지 못하고 있는 부동산 자산과 대조를 이룹니다. 스페인 사람들은 주택을 통한 저축 성향이 두드러집니다. 따라서 종신 세일 앤 리스백(매각 후 임차)은 은퇴 자금을 저축하지 못했지만 부동산 자산을 보유하고 있는 사람들을 위한 해결책이 될 수 있습니다. 

종신 세일 앤 리스백은 은퇴 기간 동안 추가 소득을 얻을 수 있는 시장 내 최선의 선택지입니다. 이는 부동산을 매각하는 동시에 임대차 계약을 체결하여, 희망하는 기간 동안 해당 주택에서 계속 거주할 수 있도록 보장하는 방식입니다.  

이 상품은 일시금이나 임대 소득을 통해 은퇴 후 유동성을 확보하고자 하는 65세 이상의 고령층을 대상으로 합니다. 65세 이상이며 1가구 1주택인 경우, 매각을 통해 얻은 양도소득에 대해 소득세가 면제됩니다.