가장 좋은 투자 우군은 시간이라고들 합니다. 그리고 은퇴를 준비할 때 저축 수익을 극대화하는 데 있어서 복리가 근본적인 역할을 한다는 점에는 의심의 여지가 없습니다.
최근 몇 년 동안 이른바 국민연금 저금통은 한계까지 쥐어짜였습니다. 지속적인 자금 인출과 기여금 감소로 인해 미래 은퇴자들의 전망은 매우 비관적입니다. 이전에는 은퇴 전과 동일한 생활 수준을 누리고 싶다면 연금 외에 추가 소득을 보충해야 했습니다. 이제 이것은 실질적으로 필수적입니다.
마법의 공식이나 상품은 없습니다. 전문가들은 은퇴를 준비하기 가장 좋은 시기는 "가능한 한 빨리"라는 데 동의합니다. 시간과 좋은 계획만이 우리의 은퇴를 보장할 수 있는 유일한 방법입니다. 하지만 어디서부터 시작해야 할까요? 가장 적합한 상품은 무엇이며, 얼마나 납입해야 할까요? 모든 것은 귀하의 기대치와 투자 성향에 따라 크게 달라집니다. 은퇴가 걱정되어 준비를 시작하고 싶다면 계획을 세우고 귀하의 상황에 맞는 상품을 찾는 것이 가장 좋습니다.
은퇴 자금 저축을 시작해야 하는 시기
은퇴 저축을 계획하는 정확한 시기는 가능한 한 빨리입니다. 첫 직장을 가졌을 때 시작하는 것이 가장 좋습니다. 여기에는 두 가지 이유가 있습니다. 나이가 젊을수록 단기적인 침체에서 회복할 수 있는 시간이 많기 때문에 더 많은 위험을 감수할 수 있고 감수해야 합니다.
장기 투자는 더 높은 수익을 가져다줄 뿐만 아니라, 연간 저축 노력이 너무 커지는 것을 방지해 줍니다. 더 오랜 기간 동안 투자함으로써 복리 효과를 배가시키기 때문입니다. 즉, 나만의 저금통은 해마다 성장하고 이자는 점점 더 큰 금액에 적용될 것입니다. 따라서 저축에 대한 수익도 증가할 것입니다.
예를 들어, 25세에 미래를 위한 투자를 시작하고 매달 50유로를 납입하기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 은퇴할 때가 되면 약 150,000유로의 자산을 보유하게 됩니다. 이는 은퇴를 위해 매년 감당할 수 있는 금액인 600유로를 납입한다는 것을 의미합니다. 비슷한 자산을 달성하고 싶지만 40세에 저축을 시작하기로 결정했다고 가정해 보겠습니다. 그때까지 매달 150유로를 납입해야 하며, 이는 연간 1,800유로의 지출을 수반하게 됩니다.
이 모든 것은 연간 수익률이 6.06%(지난 10년 동안 중간 수준의 위험을 가진 상위 20개 연금 계획의 평균)인 저축 상품이 있다고 가정한 것입니다. 그리고 두 상황 모두에서 인플레이션을 2%로 가정하고 저축 여력이 매년 동일한 비율로 증가했다고 가정한 결과입니다.
결과적으로 첫 번째 예시의 사람이 축적해야 하는 실제 저축액은 총 약 40,000유로가 될 것입니다. 그러나 두 번째 사람이 첫 번째 사람과 동일한 생활 수준에 도달하려면 총 63,000유로를 납입해야 합니다. 이 모든 것은 축적된 금액에 해마다 복리가 적용되어 젊은 투자자에게 유리하게 작용했기 때문입니다.
은퇴를 위해 저축해야 하는 액수
재무 설계사들은 은퇴를 위해 최소 10%를 저축하는 것으로 시작하여 점차 전체 저축액의 3분의 1 또는 절반까지 늘릴 것을 권장합니다. 그러나 이러한 비율은 나이에 따라 조정되어야 합니다. 시간이 지남에 따라 생활 수준이 향상될 것으로 예상되므로, 이를 유지하기 위해 더 많은 금액을 납입해야 합니다. 또한 수년에 걸쳐 재무 상황이 어떻게 진화하는지, 그리고 무엇보다 미래에 대한 기대치가 중요합니다.
은퇴 준비에 적합한 투자 수단은 무엇인가요?
많은 사람들이 시장이 제공하는 유일한 은퇴 옵션은 연금 계획이라고 생각합니다. 그러나 최근 몇 년 동안 다른 투자 성향의 사람들에게 훨씬 더 흥미로울 수 있는 다양한 대안들이 확산되었습니다.
실제로 연금 계획이 제공하는 수익률은 계속 낮아지고 있으며 만기 수령 시 지불해야 할 세금은 많습니다. 이로 인해 이러한 상품은 자산 규모가 매우 커서 납입 금액에 대한 세액 공제 혜택을 볼 수 있는 사람들에게만 흥미로운 옵션이 되고 있습니다. 그 외의 사람들에게는 다른 대안이 있습니다. 현재 시장에서 가장 인기 있는 몇 가지 대안은 다음과 같습니다.
보험식 연금 계획 (Pension Insurance Plan): 이 상품은 연금 계획과 매우 유사합니다. 하지만 가장 큰 차이점은 은퇴 시 최소한 투자한 원금과 동일한 금액을 보장받을 수 있는 저축성 보험이라는 점입니다.
투자 펀드 (Investment funds): 다양한 자산 포트폴리오에 투자합니다. 일반적으로 수익률이 더 높고 은퇴를 기다리지 않고도 해당 세금을 납부하고 인출할 수 있습니다. 인덱스 펀드는 장기 투자에 아주 좋은 방법입니다. 여기에서 엄선된 목록을 확인하실 수 있습니다.
개인 저축 계좌 (Systematic Individual Savings Plan): 이 생명보험 상품은 확정 금리를 제공하는 펀드에 투자합니다. 일반 투자 펀드와 마찬가지로 언제든지 인출할 수 있으며 자본 이득에 대해서만 과세됩니다. 그러나 5년 후 연금 형태로 수령할 경우 세금이 크게 감면됩니다.
변액 보험 (Linked unit): 이 상품은 SIPP와 매우 유사하지만, 납입한 보험료가 펀드와 생명보험 상품 구매에 배분된다는 점이 다릅니다. 이는 사망 시 보장은 보장하지만 아무리 적더라도 수익률을 보장하지는 않습니다.
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