Dizem que o melhor aliado do investimento é o tempo. E não há dúvida de que os juros compostos desempenham um papel fundamental em aumentar os retornos das nossas economias ao nos prepararmos para a aposentadoria.
Nos últimos anos, o chamado cofrinho da aposentadoria foi espremido ao máximo. Saques contínuos de capital e contribuições menores deixam um cenário muito pessimista para os futuros aposentados. Antes, precisávamos complementar nossa aposentadoria com renda extra se quiséssemos desfrutar do mesmo padrão de vida que tínhamos antes de nos aposentar. Agora isso é praticamente vital.
Não existem fórmulas ou produtos mágicos. Os especialistas concordam: o melhor momento para se preparar para a aposentadoria é “o quanto antes”. Tempo e bom planejamento são a única forma de garantir nossa aposentadoria. Mas por onde devemos começar? Qual é o produto mais adequado e quanto devo contribuir? Tudo dependerá, e muito, das suas expectativas e do seu perfil de investidor. Se você está preocupado com sua aposentadoria e quer começar a se preparar para ela, o melhor é elaborar um plano e encontrar um produto que se adeque às suas circunstâncias.
Quando começar a poupar para a aposentadoria
O momento exato para planejar a poupança para a aposentadoria é o quanto antes; o ideal seria começar quando conseguirmos nosso primeiro emprego. Há duas razões para isso: quanto mais jovens somos, mais risco podemos e devemos assumir, pois temos muitos anos para nos recuperar de eventuais quedas de curto prazo.
O longo prazo nos dará retornos maiores e, além disso, evitará que nosso esforço anual de poupança seja demasiado grande. Isso ocorre porque, ao permanecermos investidos por um período mais longo, multiplicamos o efeito dos juros compostos. Isso significa que nosso cofrinho particular crescerá ano após ano, e os juros serão aplicados sobre um valor cada vez maior. Assim, os retornos das nossas economias também aumentarão.
Por exemplo, se decidirmos começar a investir para o futuro aos 25 anos e fizermos contribuições mensais de 50 euros. Acabaríamos com um patrimônio de cerca de 150.000 euros quando chegar a nossa vez de nos aposentar. Isso significa que contribuiríamos com 600 euros por ano para a nossa aposentadoria, um valor acessível. Suponha que queiramos atingir um patrimônio semelhante, mas decidamos começar a poupar aos 40. Nesse caso, precisaríamos fazer contribuições mensais de 150 euros, o que implicaria uma despesa anual de 1.800 euros.
Tudo isso, assumindo que tivéssemos um produto de poupança com rendimento anual de 6,06% (a média dos 20 melhores planos de previdência com nível moderado de risco nos últimos 10 anos). E assumindo que, nas duas situações, consideramos uma inflação de 2% e que a capacidade de poupança aumentou anualmente na mesma proporção.
No total, a poupança real que a pessoa do primeiro exemplo teria de acumular seria de cerca de 40.000 euros. No entanto, para que a segunda pessoa alcançasse o mesmo padrão de vida da primeira, ela teria de contribuir com um total de 63.000 euros. Tudo isso porque os juros compostos foram aplicados ano após ano sobre o montante acumulado, favorecendo o investidor mais jovem.
Quanto poupar para a aposentadoria
Os consultores financeiros recomendam começar poupando no mínimo 10% para a aposentadoria, percentual que pode ser progressivamente aumentado até um terço ou até mesmo metade da nossa poupança total. No entanto, essas porcentagens terão de ser ajustadas de acordo com a nossa idade. Espera-se que, com o passar do tempo, nosso padrão de vida melhore; portanto, teremos de contribuir mais para mantê-lo. Como nossa situação financeira evolui ao longo dos anos e, acima de tudo, nossas expectativas para o futuro.
Quais instrumentos de investimento são adequados na preparação para a aposentadoria?
Muitos pensam que a única opção de aposentadoria que o mercado nos oferece é um plano de previdência. No entanto, nos últimos anos houve uma proliferação de diferentes alternativas que podem ser muito mais interessantes para outros perfis de investidor.
O fato é que a rentabilidade cada vez menor oferecida pelos planos e o alto número de impostos a serem pagos no resgate tornam esses produtos uma opção interessante para quem tem um patrimônio líquido muito alto e, portanto, pode se beneficiar da dedução fiscal sobre os valores que contribui. Para os demais, há outras alternativas. Algumas das mais populares no mercado atual são:
Plano de Seguro de Previdência: Este produto é muito semelhante aos planos de previdência. Embora a principal diferença seja que se trata de um seguro de poupança que garante que, quando nos aposentarmos, teremos pelo menos a mesma quantia de dinheiro que investimos.
Fundos de investimento: Investem em uma carteira diversificada de ativos. Geralmente oferecem retornos mais altos e podem ser resgatados sem esperar a aposentadoria, mas com os impostos correspondentes. Fundos de índice são uma excelente forma de investir no longo prazo. Você pode ver uma seleção aqui.
Plano Individual de Poupança Sistemática: Este seguro de vida investe em fundos com uma taxa de juros garantida. Assim como os fundos, também pode ser resgatado a qualquer momento e é tributado apenas sobre os ganhos de capital. No entanto, a tributação é significativamente reduzida se for resgatado como renda vitalícia após cinco anos.
Unidade vinculada: Este produto é muito semelhante ao SIPP, mas, neste caso, os prêmios pagos são alocados em fundos e na contratação de um seguro de vida, que garante cobertura em caso de morte, mas não garante retorno, por menor que seja.
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