Când și cum să începi să investești pentru pensie?

Se spune că cel mai bun aliat al investițiilor este timpul. Și nu există nicio îndoială că dobânda compusă joacă un rol fundamental în creșterea randamentului economiilor noastre atunci când ne pregătim pentru pensionare. 

În ultimii ani, ceea ce este cunoscut drept pușculița de pensii a fost stors la maximum. Retragerile continue de capital și contribuțiile mai mici lasă o perspectivă foarte pesimistă pentru viitorii pensionari. Înainte, trebuia să ne suplimentăm pensia cu venituri suplimentare dacă doream să ne bucurăm de același nivel de trai pe care îl aveam înainte de pensionare. Acum este practic vital. 

Nu există formule sau produse magice. Experții sunt de acord: cel mai bun moment pentru a te pregăti de pensionare este „cât mai curând posibil”. Timpul și o bună planificare sunt singura modalitate de a ne garanta pensionarea. Dar de unde ar trebui să începem? Care este cel mai potrivit produs și cât ar trebui să contribui? Totul va depinde, și încă foarte mult, de așteptările și de profilul dumneavoastră de investitor. Dacă vă îngrijorează pensionarea și doriți să începeți să vă pregătiți pentru aceasta, cel mai bine este să întocmiți un plan și să găsiți un produs care să se potrivească circumstanțelor dumneavoastră. 

Când să începeți să economisiți pentru pensie 

Momentul exact pentru a planifica economiile pentru pensie este cât mai curând posibil; cel mai bine ar fi să începem când obținem primul nostru loc de muncă. Există două motive pentru aceasta: Cu cât suntem mai tineri, cu atât mai mult risc putem și ar trebui să ne asumăm, deoarece avem mulți ani la dispoziție pentru a ne recupera după eventuale scăderi pe termen scurt. 

Termenul lung ne va aduce randamente mai mari și, în plus, va împiedica efortul nostru anual de economisire să fie prea mare. Acest lucru se datorează faptului că, fiind investiți pe o perioadă mai lungă, multiplicăm efectul dobânzii compuse. Aceasta înseamnă că pușculița noastră particulară va crește de la an la an, iar dobânda va fi aplicată unei sume din ce în ce mai mari. Astfel, randamentul economiilor noastre va crește și el. 

De exemplu, dacă decidem să începem să investim pentru viitor la vârsta de 25 de ani și să facem contribuții lunare de 50 de euro. Am ajunge la active de aproximativ 150.000 de euro atunci când ne vine rândul să ne pensionăm. Aceasta înseamnă că am contribui cu 600 de euro anual la pensia noastră, o sumă accesibilă. Să presupunem că dorim să obținem active similare, dar decidem să începem să economisim la 40 de ani. Ar trebui să facem contribuții lunare de 150 de euro până atunci, ceea ce ar presupune o cheltuială anuală de 1.800 de euro. 

Toate acestea, presupunând că am avea un produs de economisire cu un randament anual de 6,06% (media celor mai bune 20 de planuri de pensii cu un nivel moderat de risc din ultimii 10 ani). Și presupunând că, în ambele situații, am presupus o inflație de 2% și că această capacitate de economisire a crescut anual în aceeași proporție. 

În total, economiile reale pe care persoana din primul exemplu ar trebui să le acumuleze ar fi de aproximativ 40.000 de euro. Cu toate acestea, pentru ca a doua persoană să atingă același nivel de trai ca prima, ar trebui să contribuie cu un total de 63.000 de euro. Toate acestea deoarece dobânda compusă a fost aplicată an de an asupra sumei acumulate, favorizând investitorul mai tânăr. 

Cât să economisiți pentru pensie 

Consilierii financiari recomandă să începeți prin a economisi un minim de 10% pentru pensie, procent care poate fi crescut progresiv până la o treime sau chiar jumătate din totalul economiilor noastre. Cu toate acestea, aceste procente vor trebui ajustate în funcție de vârsta noastră. Este de așteptat ca, pe măsură ce trece timpul, nivelul nostru de trai să se îmbunătățească; prin urmare, va trebui să contribuim mai mult pentru a-l menține. Modul în care evoluează situația noastră financiară de-a lungul anilor și, mai presus de toate, așteptările noastre pentru viitor. 

Ce instrumente de investiții sunt adecvate în pregătirea pentru pensionare? 

Mulți cred că singura opțiune de pensionare pe care ne-o oferă piața este un plan de pensii. Cu toate acestea, în ultimii ani a existat o proliferare de alternative diferite care pot fi mult mai interesante pentru alte profiluri de investitori. 

Adevărul este că profitabilitatea tot mai scăzută oferită de planuri și numărul mare de taxe care trebuie plătite la răscumpărare. Făcând din aceste produse o opțiune interesantă pentru cei care au o valoare netă foarte mare și care, prin urmare, pot beneficia de deducerea fiscală pe sumele pe care le contribuie. Pentru restul, există alte alternative. Unele dintre cele mai populare pe piața actuală sunt: 

• Plan de asigurare de pensie: Acest produs este foarte asemănător cu planurile de pensii. Deși principala diferență este că este o asigurare de economisire care garantează că, atunci când ne pensionăm, vom avea cel puțin aceeași sumă de bani pe care am investit-o. 

• Fonduri de investiții: Acestea investesc într-un portofoliu diversificat de active. În general, au randamente mai mari și pot fi retrase fără a aștepta pensionarea, dar cu taxele corespunzătoare. Fondurile indexate sunt o modalitate excelentă de a investi pe termen lung. Puteți vedea o selecție aici. 

• Plan individual de economisire sistematică: Această poliță de asigurare de viață investește în fonduri cu o rată a dobânzii garantată. La fel ca fondurile, poate fi retrasă în orice moment și este impozitată doar pe câștigurile de capital. Cu toate acestea, impozitarea este redusă semnificativ dacă este retrasă ca rentă viageră după cinci ani. 

• Unit linked: Acest produs este foarte asemănător cu PIES, dar în acest caz, primele plătite sunt alocate fondurilor și achiziționării unei polițe de asigurare de viață, care garantează acoperirea în caz de deces, dar nu garantează un randament, oricât de mic.