Khi nào và làm thế nào để bắt đầu đầu tư cho hưu trí?

Họ nói rằng đồng minh đầu tư tốt nhất là thời gian. Và không có nghi ngờ gì rằng lãi kép đóng vai trò nền tảng trong việc gia tăng lợi nhuận từ khoản tiết kiệm của chúng ta khi chuẩn bị cho nghỉ hưu. 

Trong những năm gần đây, cái gọi là quỹ hưu trí đã bị vắt kiệt đến mức tối đa. Việc liên tục rút vốn và mức đóng góp thấp để lại một triển vọng rất bi quan cho những người sẽ nghỉ hưu trong tương lai. Trước đây, nếu muốn duy trì mức sống như trước khi nghỉ hưu, chúng ta cần bổ sung lương hưu bằng thu nhập thêm. Giờ đây điều đó gần như là thiết yếu. 

Không có công thức hay sản phẩm kỳ diệu nào. Các chuyên gia đồng ý: thời điểm tốt nhất để chuẩn bị cho nghỉ hưu là “càng sớm càng tốt.” Thời gian và kế hoạch tốt là cách duy nhất để bảo đảm cho việc nghỉ hưu của chúng ta. Nhưng nên bắt đầu từ đâu? Sản phẩm nào phù hợp nhất, và tôi nên đóng góp bao nhiêu? Tất cả sẽ phụ thuộc rất nhiều vào kỳ vọng và hồ sơ nhà đầu tư của bạn. Nếu bạn lo lắng về việc nghỉ hưu và muốn bắt đầu chuẩn bị cho nó, tốt nhất là lập một kế hoạch và tìm một sản phẩm phù hợp với hoàn cảnh của bạn. 

Khi nào nên bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu 

Thời điểm chính xác để lập kế hoạch tiết kiệm cho nghỉ hưu là càng sớm càng tốt; tốt nhất là bắt đầu khi chúng ta có công việc đầu tiên. Có hai lý do cho điều này: Chúng ta càng trẻ, chúng ta càng có thể và nên chấp nhận rủi ro nhiều hơn, vì chúng ta có nhiều năm để phục hồi sau bất kỳ đợt suy giảm ngắn hạn nào. 

Về dài hạn, chúng ta sẽ có lợi nhuận cao hơn và, thêm vào đó, sẽ giúp tránh việc nỗ lực tiết kiệm hằng năm quá lớn. Điều này là vì, khi được đầu tư trong một khoảng thời gian dài hơn, chúng ta nhân lên tác động của lãi kép. Điều đó có nghĩa là “két tiết kiệm” của chúng ta sẽ lớn dần theo từng năm, và lãi sẽ được tính trên một số tiền ngày càng lớn hơn. Vì vậy, lợi nhuận từ khoản tiết kiệm của chúng ta cũng sẽ tăng lên. 

Ví dụ, nếu chúng ta quyết định bắt đầu đầu tư cho tương lai ở tuổi 25 và đóng góp 50 euro mỗi tháng. Chúng ta sẽ có tài sản khoảng 150.000 euro khi đến lúc nghỉ hưu. Điều này có nghĩa là mỗi năm chúng ta chỉ đóng góp 600 euro cho hưu trí, một khoản khá hợp lý. Giả sử chúng ta muốn đạt được mức tài sản tương tự nhưng lại bắt đầu tiết kiệm ở tuổi 40. Khi đó, chúng ta sẽ cần đóng góp 150 euro mỗi tháng, tương đương chi phí hằng năm là 1.800 euro. 

Tất cả điều này giả định rằng chúng ta có một sản phẩm tiết kiệm với lợi suất hằng năm 6,06% (mức trung bình của 20 kế hoạch hưu trí tốt nhất với mức rủi ro trung bình trong 10 năm qua). Và giả định rằng trong cả hai trường hợp, lạm phát là 2% và khả năng tiết kiệm tăng hằng năm theo cùng tỷ lệ.  

Tổng cộng, số tiền tiết kiệm thực tế mà người trong ví dụ đầu tiên phải tích lũy sẽ vào khoảng 40.000 euro. Tuy nhiên, để người thứ hai đạt được mức sống tương tự như người thứ nhất, người đó sẽ phải đóng góp tổng cộng 63.000 euro. Tất cả là vì lãi kép đã được áp dụng năm này qua năm khác trên số tiền tích lũy, tạo lợi thế cho nhà đầu tư trẻ tuổi. 

Tiết kiệm bao nhiêu cho nghỉ hưu 

Các cố vấn tài chính khuyên nên bắt đầu bằng cách tiết kiệm tối thiểu 10% cho nghỉ hưu, sau đó có thể tăng dần lên một phần ba hoặc thậm chí một nửa tổng số tiền tiết kiệm của chúng ta. Tuy nhiên, những tỷ lệ này sẽ phải được điều chỉnh theo độ tuổi của chúng ta. Người ta kỳ vọng rằng theo thời gian, mức sống của chúng ta sẽ được cải thiện; vì vậy, chúng ta sẽ phải đóng góp nhiều hơn để duy trì nó. Điều này phụ thuộc vào cách tình hình tài chính của chúng ta thay đổi qua các năm và, trên hết, vào kỳ vọng của chúng ta cho tương lai. 

Những công cụ đầu tư nào phù hợp để chuẩn bị cho nghỉ hưu? 

Nhiều người cho rằng lựa chọn nghỉ hưu duy nhất mà thị trường mang lại cho chúng ta là một kế hoạch hưu trí. Tuy nhiên, trong những năm gần đây đã xuất hiện nhiều lựa chọn thay thế khác nhau, có thể thú vị hơn nhiều đối với các hồ sơ nhà đầu tư khác. 

Thực tế là lợi nhuận mà các kế hoạch này mang lại ngày càng giảm, cùng với số loại thuế cao phải nộp khi rút tiền. Điều đó khiến các sản phẩm này trở thành một lựa chọn hấp dẫn cho những người có tài sản ròng rất cao và do đó có thể hưởng lợi từ khoản khấu trừ thuế trên số tiền họ đóng góp. Đối với những người còn lại, có những lựa chọn khác. Một số lựa chọn phổ biến nhất trên thị trường hiện nay là: 

• Kế hoạch bảo hiểm hưu trí: Sản phẩm này rất giống với các kế hoạch hưu trí. Dù điểm khác biệt chính là đây là một loại bảo hiểm tiết kiệm, bảo đảm rằng khi chúng ta nghỉ hưu, chúng ta sẽ có ít nhất số tiền bằng với số tiền đã đầu tư. 

• Quỹ đầu tư: Chúng đầu tư vào một danh mục tài sản đa dạng. Nhìn chung, chúng có lợi nhuận cao hơn và có thể rút ra mà không cần chờ đến lúc nghỉ hưu, nhưng sẽ phải chịu các loại thuế tương ứng. Quỹ chỉ số là một cách tuyệt vời để đầu tư dài hạn. Bạn có thể xem một số lựa chọn tại đây. 

• Kế hoạch tiết kiệm cá nhân có hệ thống: Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ này đầu tư vào các quỹ với lãi suất được bảo đảm. Giống như các quỹ, nó cũng có thể được rút vào bất kỳ lúc nào và chỉ bị đánh thuế trên lãi vốn. Tuy nhiên, mức thuế sẽ giảm đáng kể nếu rút dưới dạng niên kim sau năm năm. 

• Đơn vị liên kết: Sản phẩm này rất giống với SIPP, nhưng trong trường hợp này, các khoản phí đã đóng được phân bổ vào các quỹ và việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng này bảo đảm quyền lợi trong trường hợp tử vong nhưng không bảo đảm lợi nhuận, dù chỉ là nhỏ nhất.