彼らは、最良の投資の味方は時間だと言います。退職後の備えに向けて貯蓄の運用益を押し上げるうえで、複利が基本的な役割を果たすことは疑いありません。
近年、いわゆる年金の貯金箱は限界まで絞り込まれてきました。継続的な元本の取り崩しと拠出額の減少により、将来の退職者には非常に悲観的な見通しが残されています。以前は、退職前と同じ生活水準を楽しみたいなら、年金を補う追加収入が必要でした。今では、それは事実上不可欠です。
魔法のような公式や商品はありません。専門家の意見は一致しています。退職準備を始める最善の時期は「できるだけ早く」です。時間と適切な計画だけが、私たちの老後を保証する方法です。では、どこから始めればよいのでしょうか。最適な商品は何か、そしていくら拠出すべきなのでしょうか。すべては、そして大いに、あなたの期待値と投資家としてのプロフィールに左右されます。退職について不安があり、準備を始めたいのであれば、まず計画を立て、自分の状況に合った商品を見つけるのが最善です。
退職資金の準備をいつ始めるか
退職資金の計画を立てる正確な時期は、できるだけ早くです。理想的には、最初の仕事に就いたときに始めるべきでしょう。理由は二つあります。若いほど、短期的な下落から回復するまでに何年もあるため、取れるリスクも取るべきリスクも大きくなるからです。
長期で運用することで、より高いリターンが期待できるうえ、年間の貯蓄負担を過度に大きくせずに済みます。これは、より長い期間投資されることで複利の効果が増幅されるからです。つまり、私たちの貯金箱は年々大きくなり、利息はより大きな金額に対して適用されます。その結果、貯蓄の収益も増えていきます。
たとえば、25歳で将来に向けた投資を始め、毎月50ユーロを拠出するとします。退職時には、約15万ユーロの資産を持つことになります。これは、年金のために年間600ユーロを拠出することを意味し、負担可能な額です。同程度の資産を目指すとして、40歳で貯蓄を始めるとしましょう。その場合、毎月150ユーロを拠出する必要があり、年間では1,800ユーロの支出になります。
これはすべて、年利6.06%の貯蓄商品があることを前提としています（過去10年間の、リスク水準が中程度の上位20件の年金プランの平均）。また、どちらのケースでもインフレ率を2%とし、貯蓄余力が毎年同じ割合で増加すると仮定しています。
合計すると、最初の例の人が実際に積み立てる必要がある貯蓄額は約4万ユーロになります。しかし、2人目が最初の人と同じ生活水準に達するには、合計6万3,000ユーロを拠出しなければなりません。これは、複利が積み上がった金額に対して年々適用され、より若い投資家に有利に働くためです。
退職のためにいくら貯めるべきか
金融アドバイザーは、退職に向けて少なくとも10%の貯蓄から始めることを勧めており、徐々に総貯蓄の3分の1、あるいは半分まで増やすことも可能です。ただし、これらの割合は年齢に応じて調整する必要があります。時間が経つにつれて生活水準は向上すると見込まれるため、それを維持するにはより多く拠出しなければなりません。年を追って私たちの財政状況がどう変化するか、そして何より将来への期待がどうかが重要です。
退職準備に適した投資手段はどれか？
多くの人は、市場が提供する退職の選択肢は年金プランだけだと考えています。しかし近年では、他の投資家タイプにとってはるかに興味深い、さまざまな代替手段が増えています。
実際には、プランが提供する収益性は年々低下しており、解約時に支払う税金も高額です。そのため、これらの商品は、純資産が非常に大きく、拠出額に対する税控除の恩恵を受けられる人にとっては魅力的な選択肢となります。それ以外の人には、別の選択肢があります。現在の市場で特に人気のあるものには次のようなものがあります：
年金保険プラン: この商品は年金プランによく似ています。主な違いは、これは貯蓄型保険であり、退職時に少なくとも投資した金額と同額を受け取れることが保証されている点です。
投資信託: 分散された資産ポートフォリオに投資します。一般にリターンは高く、退職を待たずに引き出すこともできますが、その場合は所定の税金がかかります。インデックスファンドは、長期投資に最適な方法です。こちらで厳選リストをご覧いただけます。
個人積立型貯蓄プラン: この生命保険は、保証された利率のファンドに投資します。ファンドと同様に、いつでも引き出すことができ、課税されるのはキャピタルゲインのみです。ただし、5年後に年金として受け取る場合は、税負担が大幅に軽減されます。
ユニットリンク: この商品はSIPPに非常によく似ていますが、この場合、支払われた保険料はファンドへの投資と生命保険の購入に充てられます。生命保険は死亡時の保障を確保しますが、どんなに少額であっても運用益は保証しません。
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