人们常说，投资最好的盟友是时间。毫无疑问，复利在为退休做准备时提升储蓄回报方面起着至关重要的作用。
近年来，所谓的养老金储蓄罐已经被压榨到极限。持续提取本金和较低的缴费，使未来退休人员的前景非常悲观。以前，如果我们想享受与退休前相同的生活水平，就需要用额外收入来补充养老金。现在，这几乎是必不可少的。
没有什么灵丹妙药或产品。专家一致认为：为退休做准备的最佳时机是“越早越好”。时间和良好的规划是保障退休生活的唯一途径。但我们应该从哪里开始？最合适的产品是什么，我应该缴纳多少？这一切都取决于，而且很大程度上取决于你的预期和投资者画像。如果你担心退休并想开始为此做准备，最好制定一个计划，并找到一个适合你情况的产品。
何时开始为退休储蓄
规划退休储蓄的确切时间是越早越好；最好从我们拿到第一份工作时就开始。原因有两个：我们越年轻，就越可以也越应该承担更多风险，因为我们有很多年时间来弥补任何短期下跌。
长期投资会给我们带来更高的回报，此外，也会避免我们每年的储蓄压力过大。这是因为，投资期限越长，复利效应就越明显。这意味着我们专属的存钱罐会逐年增长，而利息会在越来越大的金额上产生作用。因此，我们储蓄的回报也会增加。
例如，如果我们决定从25岁开始为未来投资，并每月缴纳50欧元。到我们退休时，我们最终将拥有约15万欧元的资产。这意味着我们每年只需为退休投入600欧元，这是一个负担得起的金额。假设我们也想获得类似的资产，但决定在40岁时开始储蓄。那时我们每月需要缴纳150欧元，这将意味着每年支出1,800欧元。
这一切都建立在我们拥有一款年收益率为6.06%的储蓄产品的假设之上（这是过去10年中20个最佳中等风险养老金计划的平均值）。并假设在这两种情况下，我们都假定通胀率为2%，且储蓄能力每年按相同的比例增长。
总体而言，第一个例子中的那个人实际需要积累的储蓄总额约为4万欧元。然而，为了让第二个人达到与第一个人相同的生活水平，他或她则必须总共缴纳6.3万欧元。这一切都是因为复利在累计金额上年复一年地发挥作用，从而更有利于年轻投资者。
为退休储蓄多少
财务顾问建议，退休储蓄应从至少10%开始，并可逐步提高到我们总储蓄的三分之一甚至一半。然而，这些比例必须根据我们的年龄进行调整。随着时间推移，我们的生活水平预计会提高；因此，为了维持它，我们就必须贡献更多。我们的财务状况如何在多年间演变，以及最重要的是，我们对未来的预期如何。
哪些投资工具适合为退休做准备？
许多人认为，市场提供给我们的唯一退休选择就是养老金计划。然而，近年来出现了越来越多的替代方案，对于其他类型的投资者画像来说，它们可能更具吸引力。
事实上，这些计划提供的收益率不断下降，而且赎回时要缴纳的税费也很多。这使得这些产品对净资产非常高、因此能够享受其缴纳金额税前扣除的人来说是一个令人感兴趣的选择。对于其他人来说，还有别的替代方案。目前市场上一些最受欢迎的有：
养老金保险计划： 该产品与养老金计划非常相似。主要区别在于，它是一种储蓄型保险，能够保证我们退休时至少拥有与投入金额相同的钱。
投资基金： 它们投资于多元化的资产组合。通常回报更高，而且可以不等到退休就提取，但需缴纳相应税费。指数基金是长期投资的绝佳方式。你可以在这里查看精选产品。
系统性个人储蓄计划：这种人寿保险将资金投资于具有保证利率的基金。和基金一样，它也可以随时提取，并且只对资本收益征税。不过，如果在五年后以年金形式提取，税负会显著降低。
连结单位： 该产品与SIPP非常相似，但在这种情况下，所缴保费会分配到基金以及购买一份人寿保险，该保险可在身故时提供保障，但不保证任何回报，哪怕很小的回报也不保证。
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